有钱人缘何热衷购买“千万大保单”？

　　近两年，年缴费千万以上的大保单在保险界并不是什么新鲜事，购买保险的人往往是一些千万富翁乃至是亿万富翁。对此，不少人表示难以理解，认为富人生活条件非常优越，购买保险似乎没有太大意义。其实，这背后暗含财富传承的深意。2015年元旦，一款号称“最牛大咖险”的富人保险将在全省放开购买，其购买群体直指富人。

　　-记者探市寿险公司争推“富人险”

　　“阳光人寿最牛大咖险‘财富至尊’再度来袭，这款产品特别适合富裕人群的财富传承。”阳光人寿保险股份有限公司温州中心支公司相关负责人张帆表示，这是一款在保单贷款方面实力雄厚的“大咖险”，专门为有一定经济实力、资金运用需求灵活的人群设计。2015年1月1日，这款“最牛大咖险”将在全省开放购买24小时，现已接受全面预约。据介绍，这款产品交费方式短至一次交清或3年交；满3年后，每年可领取生存金，最长可领取至105岁。在中档水平假设下，一次交清方式的第3年末、3年期交费的第4年末，生存总利益即超过全部所交保费；满3年后，每年将给付基本保额30%的生存金。此外，客户还可享受公司经营成果带来的红利，生存金和红利自动转入个人账户，享受日复利、月结息，收益稳定。如果选择一次交清方式，首年末现金价值高达所交保费的92%以上，这款产品贷款额度高达生存总利益的95%。张帆举了一个例子，一位35周岁的私营企业主，企业资产和家庭资产未完全分离，想通过保险使家庭资产得以保全，如果选择了“财富至尊”保险计划，一次性交费1000万元。按中档水平假设，60岁时保单利益约为2706万元，80岁时保单利益约为6507万元，100岁时保单利益约达到1.56亿元，可有效保全资产，保障家庭生活品质。该私营企业主如果指定保单受益人为儿子，就实现了资产传承的安全和有效。

　　日前，在由《理财周刊》主办的“2014上海保险行业年度大奖”颁奖典礼上，平安人寿的“尊御人生计划”产品获评“财富传承类寿险产品年度大奖”。据介绍，该计划专为崇尚资金安全、灵活理财的中高端人士量身打造，将平安“尊系”产品注重安全、收益、灵活、传承的优势，与首次推出的“聚财宝”万能账户创意结合。投保人可选择将分红险的“生存类保险金、保单红利”转入“聚财宝”，享受保单账户价值结算利率保底前提下的稳健增值，并能灵活领取，实现财富安全传承。

　　中国人寿近日也推出了第一款达到保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，是中国人寿首次入围世界百强企业后推出的第一款年金保险，该产品不仅具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，与“国寿金账户两全保险(万能型)”组合投保，还可获得相应的浮动收益，实现财富的优质管理和传承。

　　-打开问号

　　集避债避税传承等

　　多种优势于一身

　　有关业内人士表示，通过购买保险用于家庭资产保全和传承优势多多：首先，它具有资产隔离、避债的作用，法律规定保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产，特别是不少企业承担无限责任，就算企业遭受变故，企业主将其家人作为受益人投保的保险可以不用于抵债。其次，它保证财富分配的确定性，对于保险来说，因为是指定受益人，可以通过“指定受益人”来实现一定的遗嘱替代功能。比如，投保人通过保单可以指定多名受益人，同时可以安排好受益人的顺序及每一受益人的受益份额，即便被保险人遽然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争，传统继承则难以保证这一点。另外，保险赔款免纳个人所得税，对高净值人士而言，用好保险的避税功能，是应对未来可能开征的遗产税的不错安排。富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。