央行数据显示，中国银行业存款在三季度为112.7万亿元，减少了9500亿元，这是自1999年以来的第一次。
存款首现流失钱去哪儿了？
据Wind提取的数据统计，今年三季度末16家上市银行中，有13家银行第三季度存款出现负增长，而去年同一时间段，仅2家银行同样遭遇负增长。记者近日调查也发现，流失的存款其实是通过水分被挤掉、互联网产品竞争、股市楼市引流及境外投资等多重方式流走。
一季末到年中，许多银行在最后时点都以高息揽储。但今年三季末，银行抢存款突然没那么积极了。近日业内普遍的分析都认为，存款流失主要是因为9月出台的存款偏离度管理办法对超过3%以上的偏离度惩罚过于严厉，导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低。
“当时银行是为了吸储，才发行那么多的短期理财产品，现在‘风头’过去，收益率高的当属中长期产品了。”市区一家股份制银行的工作人员说。
记者从市区多家银行的理财产品列表上看到，中长期理财产品逐渐增多，像98天、182天甚至是364天的理财产品有不少，产品预期收益率普遍在5%以上，如浦发银行在售的2014年第653期幸运日理财计划(社区银行专属)人民币理财产品，期限98天，预期收益率为5.40%；2014年第646期人民币理财产品，期限364天，预期收益率为5.45%。又如建行在售的“乾元-特享型”2014年第42期理财产品，期限180天，预期年化收益率5.00%。
关注中长期产品锁定收益
据记者了解，近一段时间，由于银行体系流动性比较充裕，市场利率逐渐回落，曾经红极一时的许多互联网“宝宝”7日年化收益率已经降到4.5%以下。
此外，一般情况下，每年第四季度是银行最“缺钱”的时候，比如企业发工资需要从银行拿出大笔资金；过年了，老百姓们都要取钱过年等；再加上银行年底考核，使得各类银行为了“揽储”推出各种高收益理财产品来吸引投资者，收益率一般在6%左右。理财师认为如果市民资金比较充裕，近几个月不需要用到它，那购买长期理财产品会比较适合，因为未来理财产品利率持续下降已是大概率之事，配置中长期理财产品，可以提前锁定高收益。
“以长补短”或成未来主流
为什么银行拉长理财产品投资期限？理财分析人士认为，这其中有三个原因，一是货币市场间宽松的资金流动性降低了银行发行高收益理财产品的意愿。然而为了防止存款流失，银行拉长理财产品存续期，一方面可以借长期产品的收益优势留住客户，另一方面可以增加客户的粘度；第三，前不久银监会下发“35号文”，在监管层的约束下，银行理财产品通过资金池实现期限错配与资金错配完成刚性兑付的运作方式受到抑制，因而部分转向发行长期理财产品。
业内人士预期，为规避月末存款偏离度的监管制约，银行不会再用增发高收益短期理财产品的方式吸储，而改为利用保本、预期收益率较高的偏长期理财产品来增强日均存款的稳定性，未来这类理财产品的发行量可能还会增加。
不少业内人士还表示，在利率市场化和货币宽松的大背景下，未来产品收益可能会下行，在不考虑流动性的前提下，越来越多的投资者倾向于选择期限较长的产品来锁定收益。
>>>降息影响解读
对存款收益没影响
贷款利息节省不少
“即日起，我行各项存款利率全线上浮20%。”昨日，市民陈女士打开自己的开户行宁波银行网站看到，一则全新公告被放在主页显眼位置。自上周五晚上央行宣布降息以来，宁波银行是较早做出反应、上调存款利率的银行之一。陈女士表示，本来还担心降息后自己的存款收益会减少，但经银行一上浮，并没什么影响。
记者昨日查询各商业银行官网及走访我市各银行网点发现，已有平安银行、恒丰银行、稠州商业银行等多家银行宣布，将整存整取的所有期限存款利率按照1.2倍的上限进行了浮动。温州银行、鹿城农商行等本土银行也在酝酿着调整。
三年期利息不降反升
据了解，央行上次下调金融机构人民币存贷款基准利率，是在2012年7月6日，也就是那次，存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍。这两年多来，各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。
此次降息后，多家银行选择上浮20%，各档储蓄存款年利率分别调整为：三个月2.82%，半年3.06%，一年3.3%，两年4.02%，三年4.8%。
前后对比不难发现，一年期基准利率保持不变，两年期利率减少0.1个百分点，三年期利率则还上涨了0.125个百分点。
除了调高银行利率浮动区间上限外，央行此次降息公告还表示，不再公布五年期定期存款基准利率，留给各商业银行自己决定。记者了解到，目前各银行的五年期存款利率五花八门，最高的和最低的相差超过1个百分点，但整体来说，比降息前有所下降。
非对称降息有利于贷款者
此次降息有一个特点，即存贷款非对称降息，表现为央行将一年期贷款的基准利率下调了0.4个百分点，而一年期存款基准利率只下调0.25个百分点，比贷款利率降幅少0.15个百分点。“这种不对称降息会减少银行的存贷利差，显然对有贷款需求的企业和个人更有利。”业内人士表示。
对于市民最关心的房贷来说，五年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了9.4折。按照商业房贷100万元，基准利率，按20年等额本息还款计算，降息前月供为7485.2元。此次降息后，月供将降至7251.12元，每月减负234.08元，全年可减负2808.96元。按照多数银行的房贷重定价条款，房贷降息调整要等到明年1月份。
记者了解到，10月份房贷新政出台后，我市已有招商银行、杭州银行等多家银行实施9折至9.5折首套房贷款利率优惠政策，加上此次相当于9.4折的降息，购房者现在办理按揭的利率，相当于10月份以前办理按揭利率的8.4折至8.9折。
我市地产业人士表示，对于购房者来说，这种直接的信贷刺激影响很明显，叠加之前的取消限购、限贷政策影响，我市楼市有可能在短期迎来价量齐升。
