查询个人信用报告的“免费午餐”即将结束，昨日，记者从中国人民银行征信中心温州分中心证实，今年6月3日起，开始对个人网点查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，每年前两次查询免费。网上查询暂时不收费，也不占用2次的“免费名额”。
也许很多人还是不了解，个人信用报告到底有什么用，其中记录了哪些与我们相关的信用信息，又该怎样通过网络进行免费查询。为此，记者进行了体验，并采访了相关负责人。
信用报告查询有效期7天
据人行征信中心温州分中心统计，因为申请贷款、办理信用卡、出国旅行等需要，近年来，每年前往人行窗口进行个人信用信息查询的人数呈递增趋势，仅去年一年，就有超过5.4万人次现场查询了个人信用报告。
2013年3月以来，人行征信中心分五批次，先后面向江苏等18个省(市)，开展了通过互联网查询个人信用报告服务试点。我市个人信用信息服务平台则于今年3月29日正式上线，身份证“33”开头的居民上网就能查询到本人的信用记录。
那么如何确保信用报告安全到达本人手中，而不被其他人获取用作其他用途呢，相关负责人解释，通过互联网查询信用报告时，报告里只显示了个人身份证后4位，即使别人看到了也不知道具体是谁。此外，查询信用报告需要提交申请，通过系统发送的查询码才能获得，查询码有效期只有7天，之后此次生成的报告将自动消除。
记者从人行征信中心温州分中心了解，收费目前还只是针对现场查询。由于互联网查询目前尚处于试点阶段，暂时不收费，等到推广至全国各地后再收费。同时，在收费初期采用缴纳现金方式，后期将推荐使用互联网安全快捷的支付方式，提升用户体验。
据了解，今年个人查询次数将从6月3日开始计算，2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。
体验
查询之前先“验明正身”
如果你想知道自己的个人信用记录，却不想携带身份证原件及复印件，并填写申请表格这么麻烦，可以尝试免费上网查询。不过这个网络系统可不能随便注册“马甲”，必须报告本人才能申请。
记者在“注册”过程中发现，为了考量查询者身份的真实性，系统设置了“数字证书验证”和“问题验证”两种方式。所谓的“数字证书”即我们在办理网银时拿到的密钥(U-Key)，但目前与征信平台合作的77家银行中，绝大多数为区域性商业银行，全国性商业银行仅包括中信、兴业、民生、华夏、邮储银行、浦发银行、广发银行、原深发展银行、浙商银行及恒丰银行，而工行、农行、中行、建行、交行和招行的密钥无法与个人信用信息服务平台匹配，也就是说用这几家银行的U盾暂时无法通过“数字证书验证”。
而“问题验证”的方式则更严格把关你是否为本人。比如记者在申请时就有看到如下问题：“您办理的所有信用卡中，额度最高的一张信用卡发卡行为哪家？”“您的身份证领取地是哪里？”“以下哪家机构的信用卡您曾办理过，并正在使用？”……这些与个人身份信息和信贷信息紧密相关的问题，即使是本人，如果平常并不留心或记性不佳，极大可能也会被系统拒之门外。
在通过验证程序后，还需填写登录名、密码、手机等相关信息，才能提交注册申请。平台将对你的信息进行审核，如果验证通过，注册用户会在24小时内短信获知，而若无法通过，系统则会提示“目前系统尚未收录足够的信息对应您的身份进行问题验证”。如记者在前日17:50提交注册信息，次日12:21才正式通过审核，收到了系统的审核结果和激活码短信。
提醒
小问题将来可能是信用污点
“完全不记得原来我申请过这么多张信用卡！”市民项小姐在查询了自己的个人信用报告后，才想起大学时代填写过不少信用卡申请单，尽管最后许多卡都没有收到过，但这也都被如实记录在她的个人信用报告里了。不少受访市民认为，信用卡透支后，延迟几天还款只会被罚一点滞纳金，实际上这可能会影响到你的信用记录。
记者成功登录系统后看到，平台上主要提供的是“信用信息提示”、“概要信息查询”和“信用报告查询”三部分信息查询服务。“信用报告查询”里面主要包含三部分记录：一是信贷记录，包含信用卡、贷款和其他信贷记录；二是公共记录，包含你最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；三是查询记录，包括最近2年内，机构查询你记录的时间和查询单位。
据人行征信中心温州分中心相关负责人介绍，个人信用报告是对个人信用信息的客观记录，记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息。也就是说，只要你在银行办理过信用卡、贷款，那么你在银行登记的信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成个人信用报告。
那个人信用报告到底有什么用？举个例子：一名未及时偿还助学贷款的女大学生，在婚后她丈夫向银行申请贷款时，由于配偶的40多条逾期记录而被拒绝。“如果个人信用报告中有不良记录，以后涉及车贷、房贷，甚至是找工作都有影响。银行贷款利率也会相对较高，还款期限也会更短。”
建议
每年至少查询一次信用报告
对市民关心的信用卡申请后未激活是否会影响个人信用这一问题，负责人表示只要没使用过，申请未激活的记录并不会变成不良信用记录，但他提醒不需要的卡应该及时销掉，如果管理不当反而容易因小失大。如一些未及时销户的“休眠卡”，因忘记缴纳年费产生欠款，也会产生不良信用记录。目前，所有信用污点会保留5年时间。逾期记录将从还清之日起5年后方能清除。
除了银行卡和信贷记录，央行征信中心副主任王晓蕾表示，下一步，个人信用报告所涵盖的信息种类还将继续扩展。包括小额贷款公司以及P2P平台、个人的社保信息、与公积金有关的信息、环保部门的行政处罚信息，甚至连法院的失信黑名单都正在逐步纳入征信系统中。
记者从人行温州市中心支行了解到，相关部门目前也在与更多政府部门协商，争取在个人信用“公共记录”部分增加更多非银信息，如水、电、交通违章等内容，未来如果你拖欠水电费，或者是交通违章次数过多，都有可能会在个人信用报告上，留下“污点”。
专家提醒，现在许多人并不了解自己的信用状况，因此查询个人信用报告的重要性也日益凸显。王晓蕾建议，每年至少查询一次信用报告，可以有效防止在不知情的情况下，身份信息被盗用来办理信贷业务。而如果你在报告中发现信息有错误或遗漏，可以立即向征信中心或商业银行等数据提供机构提出异议。
