人民银行温州市中心支行最新数据显示，截至今年4月末，我市金融机构各项存款余额为8057.55亿元，相比1月末的8123.1亿元，少了65.55亿元。这对于将要在6月末应对年中例行考核以及筹划光鲜报表的商业银行来说，急需为提高存款水平加快向市民出售高收益投资产品的速度或者为存款提供额外“补贴”。通常这也意味市民会在年中获得一个利率“红包”。但记者近日从市区各大银行了解到，今年受贷款增长疲乏、银行任务压力减轻、考核侧重变革以及忙于坏账处理等影响，市民期待的“红包”可能缩水。
“攀7附8”利率难现？
“7%年化收益的理财产品，总行已经明确了今年年中肯定是不做了。”昨天，当市民张女士从市区一家股份制商业银行理财顾问得到这样的答复时，心头泛起一股淡淡地失落感。这是她一天内遇到第二家对年中理财产品收益率7%持否定态度的银行。
昨天，记者统计各商业银行在售的理财产品发现，我市目前没有达到年化7%收益的理财产品，最多也只有6.3%左右。去年6月，因为流动性紧张导致的“钱荒”，曾迫使许多银行推出年化“攀7附8”的高收益率产品来吸纳资金。张女士持有300万元左右的闲置资金，由于往年年中银行给的存款红包补贴都比较高，所以年初她的闲置资金到账后就没有打算长期存款，都买了短期理财，就等着年中捡一个高收益理财产品。在银行理财产品上未能如愿的情况下，她便尝试找资金中介，希望银行能像往年那样给予额外“补贴”，但情况依然不大理想。
“今年的存款贴息真是少得可怜。”张女士说有两家资金中介给她的答复她都觉得不着调，“一家说存入100万元只能返还1个点，即除了银行利息外再补贴1000元。而另一家报价1个点都不到，不过表示可以适当送礼品。像2011年那会贴息点数高达6个点，这落差也太大了。”
从事月末、季末存款、定期贴息的资金中介金先生称，主要是今年银行拉存业务量的需求比往年少，贴息自然就下降。
考核减压，存款补贴少了
不过距离6月末还有一个月时间，张女士说她准备再等等看。但陈赫(化名)也不着急，他是一家城市商业银行分支机构的负责人，今年年中的日子相比往年对他来说算是比较惬意，因为上级行给任务少了。“目前是什么样的市场行情，支行面临的困难，上头清楚，所以今年给的任务压力没有往年那么大。相对而言揽储的心思也就没有往年那么强烈，给客户的补贴红包也就不那么丰厚了。”
周斌(化名)是市区人民路一家国有商业银行分支机构负责人，他认同这种观点，“以前总行下达的任务全凭自己想象，认为我们能够完成。我们只好不断加码‘补贴’东拼西凑地完成任务，泡沫很大，对银行的损伤也很大。”他给记者算了一笔账，银行理财产品年化利率要是许诺给客户7%，考虑到要上缴的20%存款准备金以及各种乱七八糟的支出，这样掐头去尾的资金成本至少要8%了，如果没有10%以上的项目对接，注定要亏。
“这两年借贷风波终于让总行真真切切地明白了实际情况，所以在考核和任务制定上也更加实际。”周斌说，虽然揽储任务并没有减多少，但在考核方面对于时点的存款要求相对降低。“像往年100%考核时点，现在只需50%考核时点，剩下的考核日均存款余额。”而位于市区下吕浦的一家国有大行分支机构负责人告诉记者，他们今年的日均考核占比已经上调到80%，“这对时点揽储影响也比较大，我们在补贴方面也就没有以往这样大手笔。”
话虽如此，但周斌的日子并不惬意，“太多坏账要处理，坏账多了就会影响银行创新动力，也影响拉存款的动力。试想一下，费尽心力拉上千万元存款，回头一笔上亿元的坏账，全都白搞。所以最近还是以抓风控为主，存款要做但不会像往年那样拼死命的拉。”周斌说，处理坏账也在一定程度影响了拉存款的积极性。
贷款不易令存款失色
银行对年中存款风轻云淡的表态对资金中介来说影响也比较大。“即便现在你手头有现金，我们也不一定会要，因为现在银行拉存业务相较以往宽松了不少，不是很急迫。”长期从事时点存款业务的资金中介刘女士对张女士这样说。从事资金中介的施先生也表示，温州市区现在的贴息行情已不能与前两年相比。
位于市区下吕浦的一国有银行分支机构负责人告诉记者，今年找上门跟银行谈时点存款的资金中介数量比往年少了，开的条件也比往年要低。“他们知道我们现在对存款的需求没有往年的强烈。”这名负责人表示，吸收存款一般是为了能有更多的资金去贷款，去获取利差。如果存款不动，那就成了银行的负担。“今年我们市级分行本来准备新增数十亿元的贷款，但今年五个月快过去了，却连十分之一的增量都还没有做到。贷款不易，我们拿揽储的积极性也就没有以往那么高。”
“在可预见的中短期来看，贷款还难以改善，因为如今资金成本比以往要高出许多，特别是去年受以余额宝为首的各种互联网金融的冲击，使得银行不得不改善活期存款的利率以稳住客户。”市区新城一家股份制银行人士说，资金成本上升让他们在选择贷款项目上的余地也变窄，“低风险的按揭，利率太低没有兴趣做，小企业贷款利率可以高很多，但是风险又太大不好做。现在只能在个人贷款上碰运气，但运气又没有那么好。”
“外来的红包”并不好拿
“做客户不能把自己丢了，不赚钱那还叫什么银行。”尽管新城的这家银行个金部人士铿锵有力地否定了今年年中7%收益理财产品的存在，但是他的同行并不完全同意他的观点。
“极个别的机制比较灵活，而且流动性遇到问题的银行还是有可能在今年年中推出名义上的高收益产品。因为央行等五部委前几天发文针对同业业务进行规范，这意味着从同业获得资金比以往困难，那也就只能从市场上获取，而通过高息揽储，由于监管部门三令五申禁止不大方便操作，剩下的也就只能通过理财产品曲线救国。”陈赫强调了名义上的高收益。“因为这些收益几乎是不可能完成的任务，投资者要有心理准备。”
记者筛选公开资料发现，过去12个月里，一些打着7%、8%甚至更高预期收益的理财产品，实际收益往往达不到。而且近期由于监管机构对银行刚性兑付给投资者预期收益持怀疑态度，使得银行今后“违约”更加理直气壮。
资金中介施先生就推荐张女士可以到外省市的银行碰碰运气。“去年底开始，我会带客户去昆明、重庆等外省的银行存款，那里100万元的贴息比温州高两三倍。”而接受记者采访的银行人士也都提到外省市银行来温州拉资金的事情。“不少还是包飞机来回、包吃住。我有个朋友本来存在我们银行的，后来外省市的银行说每年补贴她7%，加上本来3%利息，高达10%，她就从我们这里把钱搬走了。”但陈赫说外省市的红包对普通储户来说不好拿，因为起点很高，“资金必须达到千万元级别。”
新闻延伸
钱荒
由于流通领域内货币相对不足而引发的一种金融危机。随着货币政策不断加大紧缩力度，“钱荒”从银行体系内萌生、在资本市场被放大，一面是资金“饥馑”，一面是游资“过剩”，中国式不对称“钱荒”折射出的是金融领域和实体经济发展的不平衡、不匹配。2013年6月，大型商业银行加入借钱大军，隔夜头寸拆借利率一下子飙升578个基点，达到13.44%，“钱荒”进一步升级。
钱荒的时间段
从季节性因素来看，6月份是商业银行考核二季度贷存款规模的时点，短期存款冲规模导致市场资金更加紧缺，资金成本上升在所难免，加上6月底7月初又恰好是准备金缴款和财政缴款的时点，流动性收紧也会在一定程度上加剧市场的资金紧缺。
