银行宝宝类理财产品初战告捷

　　　莫为小利忙转账

　　据普益财富统计，今年3月到期银行理财产品共计4433款，其中公布了到期收益率的产品有2979款。公布了到期收益率的产品中，有7款未实现预期最高收益率。

　　工行客户经理介绍，不能仅凭预期最高收益率就决定购买或者不买一款理财产品。例如，该行“挂钩黄金保本浮动收益型产品”，虽然属于保本浮动收益型产品，风险很低，且预期最高收益率为5.4%。但该产品有几个限制条件：如果在观察期内挂钩标的始终保持在边界水平之下，则到期收益率为5.4%；如果在观察期内挂钩标的曾经高于或者等于边界水平，则到期收益率为1.30%。也就是说，这是一款看跌黄金的产品，如果在观察期内不巧黄金上涨了，那么收益率就要打折扣。

　　“虽然工行设定的指标比较安全，但该产品在历史上的确有两次没有达到预期最高收益。”客户经理说。

　　据中国证券报记者不完全统计，普益财富统计中显示的未达预期最高收益率的理财产品大多都是这类有条件限制的产品。虽然没有达到最高收益率，但本金和最低收益都有保证，应属于正常范围。

　　某银行理财师认为，只有在银行的理财产品多次、大面积出现实际收益率达不到预期的情况，才能说银行在产品设计中可能存在问题。他建议，投资者最好不要购买期限过短的理财产品，例如1个月左右的。因为从募集到最后到期资金到账，起码有4天资金是作为活期存款存在账上的。频繁购买此类短期产品，投资者的实际收益肯定不高。如果再没有合适的产品后续对接，“最后的实际收益很可能和定期存款差不多，甚至比不上定期存款。”该人士称。

　　相矛盾的是，银行推出高收益的理财产品，通常期限较短。“所以，不要为了追求零点几个点的收益而增加交易成本。”该理财师说。