“余额宝二期”实为万能险

　　元宵节期间，一款名为“余额宝用户权益专享”预期年化收益率高达7%的保险理财产品高调上线，总额8.8亿元的产品仅用6分钟即售罄。

　　然而，在保险版余额宝8.8亿元额度被“秒杀”过后，开始遭遇退保风波。不少网友在微博上表示，得知余额宝卖的是保险产品后，正在申请退保。

　　支付宝媒体负责人介绍说，余额宝元宵节理财产品在14日正式开售后，总金额为5.8亿元的产品在开售3分钟后即售罄，下午支付宝又紧急追加了3亿元产品额度，也在开售2分31秒后被抢购一空。上述产品均为普通万能险产品，合作方分别为珠江人寿和天安人寿。

　　在支付宝的相关销售页面上，可以看到上述产品一年预期收益率为7%。每个用户仅限购2000份，每份为1000元，即单个投资者的参与上限为200万元。产品期限为一年，类型标注为“保本保底”(保证本金安全，并有最低2.5%保底年化收益)。不过，如果从淘宝保险进入珠江人寿淘宝旗舰店，名为“汇赢1号”余额宝理财保本理财产品却标明预期收益率为4.8%。“承诺的保底利率是2.5%，任何一家保险公司都可以轻易做到。”一位保险业内人士如是表示，但超过2.5%以上部分，则没有公司敢承诺，因为这属于违规销售。根据过往的产品情况来看，万能险一般利率能达到4%就很不错了。银率网此前统计的422款万能险产品中，2013年12月的结算利率在3%-4.5%之间。“如果只有这样的收益，那还不如余额宝了。”微博名为“爱在小芋头”的网友表示，正打算退保。“在购买之后立即退保，消费者是不需要承担本金损失的。”保险专家表示，万能险作为保险产品，也有10天的犹豫期。在犹豫期内，若投保人认为合同与投保人的需求不相符，可以解除保险合同，保险公司将无息退还保费并可扣除不超过10元的工本费。但是，若犹豫期后退保，则将收取一定比例的手续费。

　　笔者在相关销售页面查阅发现，支付宝宣传称“一年内退保，收取费用比例为3%，一年后免费”。

　　不过，天安“安心盈B款”产品条款却规定，前3年的退保费用收取比例分别为5%、4%和2%，第4年方才免费。

　　保险专家提醒说，万能险虽属保险，但其保障程度低，一般是购买者身故后受益人能获得保单现金价值的105%作为赔付。该类产品往往要扣除一定的初始费、领取费、保单管理费、风险费等，提前退保也要收一定的费用，所以在关注收益率的同时，更要仔细阅读产品条款、产品说明书和投保提示书。