楚天金报讯赏月险、怀孕险、春晚收视险，各种奇葩险种层出不穷，让人眼花缭乱，而在浩如烟海的险种中，哪些是必备的保障，哪些是投资好帮手，专业的保险理财经理最有发言权。三位理财经理用自己的亲身经历，手把手教你投资保险。
必要的保障是理财的基础
□见习记者张媛赵兰婷
姓名：梁秋菊
岗位：太平保险理财经理
从业年限：3年
投保年限：3年
“保险和银行存款是理财金字塔的基础”，梁秋菊始终坚持这样的理念。有了这两项的保障之后，才考虑保值、增值、投机型产品。目前，梁秋菊将主要精力集中在打牢基础、坚实保障上。
刚开始投资时，梁秋菊也犯过错，“我第一次买的是理财型保险，花了6000元”，对保险有了深入了解后，她才意识到，“刚开始最好先买保障型的保险”，包括寿险、重大疾病、医疗等最基本的保障。
目前，梁秋菊已经给自己一家三口购买了保险，覆盖重疾、意外险、寿险等基本保障，时间均长达30年，采用分期的支付方式，“长期的保险投入时，分期比一次性缴清更好”。今年她还打算给父母和公婆都购买保险，梁秋菊提醒，“寿险等基本保障，年纪越大费用越高”，在经济条件允许的情况下，可提早做准备。
为一家人投爆梁秋菊年交保费达到6万元。不过“这在我们公司并不算高，年交十几万的不在少数。”重要的并不是保费的多少，梁秋菊说“保障性投入应该随着家庭收入的变化调整，至少要占家庭收入的20%，才比较有保障”。
保险需要根据不同阶段“私人定制”
□见习记者张媛
姓名：张路
岗位：新华保险业务主任
从业年限：5年
投保年限：15年
张路对于自己有着清醒的认识，在人生的不同阶段她都有不同的安排。“刚开始工作的时候拿固定工资”，因此以最基础的储蓄为主。
快30岁时张路开始有了风险管控意识，“我1998年就开始买保险，当时买了1万多元”，那时张路买的是提供最基础保障的意外险，投入占家庭年收入的3%左右。随着家庭收入的增长，张路每年的保险投入也在增加，目前家庭年交保费超过7万。
而每年增加的额度则按当年的家庭资金情况分配，“我一般将家庭收入分成三块，一块作为生活必要的开销，一块作为我做生意的流动资金，另一块则作为保障投入和应对不时之需，”张路说，“保障投入占家庭收入10%-15%是比较合适的。”这样一方面能有保障，另一方面也能提高家庭资金的流动性。
32岁时张路有了自己的小孩，她购买保险的种类也有所调整，“小孩4岁时我就开始进行教育储蓄方面的投资，给他购买了教育保险年金”。除了家庭结构外，家庭成员年龄的变化也在张路的考虑之中，由于已经到了40岁，“考虑到我们俩养老需求会大一些”，因此近年来张路对于夫妻两人的投入主要是在养老方面。
张路的投资中长期投入占多数，她提醒投资之前要认清自身需求，在需要的时候选择合适的产品，“投入时只看收益的观念是错误的，任何渠道都有各自的优势，主要看自身需求是永续性还是阶段性的”，在对孩子教育和自身养老的投资上，不可能要求短期收益，“主要看自己定向投入资金是不是达到定向目的”。
保险组合保障人生各个时期的现金流
□见习记者赵兰婷
姓名：黄丽
岗位：泰康人寿黄陂营业部经理
从业年限：12年
投保年限：22年
“我投资最大的目标，就是要保障自己和家人，在人生的各个时期都有稳定的现金流。”谈到自己的投资理念，黄丽自信地表示。
她第一次购买保险是在1991年，当时为女儿买了一份婚嫁教育保障。从1991年3月到2012年3月，每个月保费30元，20年共计投入保费8000多元，保险公司最终支付了2万多。“女儿是我们最大的希望，因而在经济条件有限的情况下，女儿是优先的投保对象。”1996年，黄丽又为女儿买了一份终身寿险。
进入2000年以后，家庭经济状况越来越好，黄丽购买保险的投保对象也从女儿扩展到了全家人，险种也从以前单一的寿险增加至意外险、分红险、万能险等的保险组合。
黄丽告诉记者，通过这一系列的保障计划，目前他们全家人除了人身安全方面拥有了保障，同时在不同的阶段，也有了稳定的现金流。“特别是我的女儿，上大学，结婚，甚至到她105岁，都有保险为她提供保障。”
据统计，目前黄丽一家共拥有重大疾病、分红险、万能险、年金保障、交通意外等8份保险，每年缴纳保费近10万元，保额超过300万，每年还能拿到保险公司上万元的返还。
