“京东白条”上线公测即被网民疯抢，但京东大多报以“Sorry，您是土豪不差钱”而不通过用户申请。业内人士认为“打白条”消费其实就是信用消费，如果“京东白条”能够成功得到消费者的认可，必将推动更多企业推出类似的虚拟信用卡，信用消费时代将会开启。或许几年之后，出国旅行可以“打白条”，办婚宴可以“打白条”，去医院整容也能“打白条”，那时将是“白条”的天下，消费者只需要别忘记何时该还款即可。现实是当“白条时代”还未来临时，如果“土豪”差钱了，该向谁借呢？
民间贷款：需要你开得了口
可行指数：★★★★☆融资成本：年利率20%左右
对于需要借钱的人来说，第一个反应自然是向亲朋好友借钱，最主要还是方便，但是需要拉的下脸面。一般情况下，只需要告知他们资金的用途和大致的归还时间即可。当然工整地写上一张借条，同时签上借款人姓名和借款日期则是最好的。除了借条之外，根据关系亲疏不同，还需要支付一些利息，“好借好还，再借不难”。
记者查询温州民间借贷服务网，根据温州市金融办监测的数据显示：2月13日温州地区民间借贷综合利率指数为19.96%，即我们常说的平均月息1分66厘。细分借款周期，期限越短，利率越高：1个月的年利率为24.2%；3个月的年利率为18.57%；6个月的年利率为17.10%；1年期的年利率为16.18%；1年以上的年利率为15.09%。
银行贷款：得有抵押物
可行指数：★★★★☆融资成本：年利率7%左右
除了向亲朋好友借钱，跳入脑海里最多的应该就是向银行借钱了。
农行温州市分行营业中心国际金融理财师林霞说，对于老百姓而言，最常见的就是抵押贷款，它一般是以房屋等不动产作为抵押，是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。据了解，房产抵押贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。
由于贷款额度限制、银行间拆借成本上升等原因，目前银行的贷款利率不低。比如工行一家网点一年期个人贷款年利率为7.2%；农行一家网点一年期个人贷款年利率为7.38%；光大银行一家网点一年期个人贷款年利率为7.5%。工行一位工作人员表示，短期贷款的客户主要是将资金用来购买消费品或者做生意的，但去年以来经济不景气，贷款客户明显少了很多。
除了房屋抵押贷款，质押贷款、消费贷款等也是运用比较多的个人融资方式。比如质押贷款，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。如有两种情况适合采用存单质押的方式融资：一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。
信用贷款：申请门槛高
可行指数：★★★☆☆融资成本：年利率7%～9%不等
部分银行会向资信良好的借款人发放无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，并不是所有银行都提供该项服务，即使银行有此类服务，也会对借款人有诸多门槛。
记者从中国银行、宁波银行等多家银行了解到，随着额度趋紧，信用贷款的申请难度也在增加，信用贷款的利率水平也较高，一般执行利率是在基准利率基础上上浮30%～50%不等，也就是年利率达到7%～9%不等。但是对于具体执行的利率，银行往往将利率和客户的贡献度挂钩，比如和存款积数匹配的部分最低可享受到基准下浮10%的优惠。
“国有银行的贷款利率稍微低一些，但是信用额度也相对较低，股份制商业银行以及城商行的贷款利率稍微高一些，但是信用额度也相对较高，市民可以根据自己的需求进行选择。”某国有银行温州分行一家支行的相关负责人林先生建议，相比银行的其他贷款，信用贷款的利率要高出一截。对于信用贷款，市民蒋小姐认为，虽然利率高一点，但是用于偶尔的资金周转还是很方便的，不用向熟人借钱欠下人情。
现金分期：最快捷的融资途径
可行指数：★★★☆☆融资成本：年利率8%左右
市民王女士近期计划买车，但手头还差2万元现金，王女士去银行办理业务时听说了现金分期业务，于是她用信用卡向银行“借”了2万元。
据了解，现金分期业务是一款小额贷款工具，免担保免抵押，无须提供申请材料。比如建行的现金分期业务，一经申请，款项马上到账。而且通过该业务，客户能将龙卡信用卡额度转换成现金打入本人指定账户，申请金额最低为500元，最高不超过持卡人可用固定信用额度且累计不超过5万元，同时可享受3、6、12、24个月不同期限的分期还款。现金分期手续费3期为2.4%、6期为4.2%、12期为7.8%、24期为15%，手续费在分期后首个账单日一次性入账并收取。招行同样也开通了现金分期业务的办理，手续费可分期还入，目前该行3期、6期、10期、12期、18期和24期的现金分期业务对应的每期手续费率分别为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以王女士分别向建行和招行申请现金分期20000元，分期期数选择12期为例，在建行办理收取的手续费为1560元，招行每期手续费为150元，12期一共是1800元。
互联网金融：更适合购物一族
可行指数：★★☆☆☆融资成本：年利率1.5%~6%左右
在支付宝、理财通等网络金融快速影响着大家的理财观念的同时，2月12日，京东商城“京东白条”业务正式上线公测，这项业务算是互联网金融第一款面向个人用户的信用支付产品。也就意味着，通过互联网买东西可以方便地借到钱。
记者进入京东的首页并点击“京东白条”专区，在填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料后，京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度，最高为1.5万元。
使用“白条”的用户在购物时可以享受最长30天延期付款，或者3至12个月分期付款两种不同方式。如果选择前一种方式，用户不需要支付任何利息，而后一种方式，则按照每期0.5%利率来计算。前者有点像信用卡透支之后会有几十天的免息期。而后者利率与银行信用卡账单业务相当。如京东官网招行分期付款手续费的介绍上注明：3期3%，6期4.2%，12期6%。此外，如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。
-小调查八成“土豪”更愿意向熟人借钱
记者昨日随机采访了近30位“80后”和“90后”的年轻人，发现80%左右的“土豪”在手头紧时，更愿意选择向亲朋好友借钱。
“90后”陈小姐告诉记者，自己还未买房，无法向银行申请贷款。缺钱时会根据金额大小选择不同方式，大额的话会向亲戚借，小金额则会使用信用卡。“80后”周小姐持不同意见，她表示小金额会使用信用卡，大金额则向银行贷款，因为她觉得向亲戚朋友借钱很没面子。而同样是“80后”的黄先生说，由于自己投资范围广，需要的资金多，各种融资渠道他都会尝试。
