“在保险公司买了保险，就能从银行贷到低利率的创业资金。”这对于温州市的众多小微企业和城乡创业者来说是个激动人心的好消息。
近日，温州市出台了《温州市小额贷款保证保险试点工作方案》(以下简称《方案》)，结合自2012年以来在龙湾、乐清和瑞安三个市(区)的试点经验，就全市开展小额贷款保证保险试点工作。意味着三年前温州市推动全民创业试点的“小额贷款保证保险”项目正式扩面，今后更多的中小微企业和个人创业者又多了一条融资新渠道。
及时推出
小贷险瓶颈有望破解
小额贷款保证保险在温州的面世，源于温州金改的启动。被誉为“治疗温州‘两多两难’特效药”的小额贷款保证保险，在2012年6月6日同时开出了双胞胎“第一单”。
但众星拱月般的第一单发布后，涟漪迅速消散，三年过去了，市场没有等来期待中的“芝麻开花节节高”，却遇到了“试点容易扩面难”的发展瓶颈。
“对保险公司而言，小额贷款保证保险是种高风险业务。由于小额贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，小额贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。”一位保险公司负责人坦言。
根据人保财险温州分公司提供的数据统计，截至目前，2015年总保费收入仅为73.9万元，赔付总额却达到了128万元。也就是说，赔付的金额已经超出了保费收入。
而银行方面，因为考虑到不良贷款率的问题，面对涉及到小微企业和个人创业者的小额贷款保证保险就更加谨慎。“根据之前的设计，如果企业还不出钱，银行与保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失，现在征信体系又没完善，银行的推广意向并不高。”一家有参与该产品合作的银行人士说。
“之前我们都是按省里的框架在实施小额贷款保证保险，其实并不能完全符合温州本地实情，以至于进展缓慢。”温州保监分局一位接触小额贷款保证保险的人士向记者透露，从去年起，他们就开始调研问题、研究对策，温州版小贷险方案甫一出台，就得到了业内的一致“点赞”。
高度重视
建立多部门联动机制
“此次方案最大的亮点就是起点高。”人保财险信用保证保险部总经理林霄表示。
为确保试点工作顺利推进，规范操作，取得实效，在市政府统一领导下，温州市小额贷款保证保险试点工作联合指导小组顺势成立。由市金融办牵头，农办、发改、经信、财政、市场监管、人行、银监、保监、税务、团市委、司法机关等单位以及试点金融机构各司其职，建立联合工作机制，研究决定有关的重大事项，负责推进试点工作的组织实施。
《方案》要求各级各有关部门要积极配合支持试点工作，协助试点金融机构防控化解风险，采取切实有效的措施，从各个方面对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。
由参与试点的保险机构共同成立温州市小额贷款保证保险共保体(以下简称“共保体”)，组建的“温州市小额贷款保证保险运营管理中心”也在紧张筹备当中。“市政府对小额贷款保证保险的推进情况相当重视，作为首席承保单位，我们也在紧锣密鼓地建立机制、准备场地、招聘人员，这些工作都要在这个月内完成。”林霄说，预计管理中心会在8月底至9月初开业。“共保体”由人保财险温州分公司、太保财险温州分公司、平安产险温州分公司和中国人寿温州分公司组成。
与此同时，银行与运营中心开展合作，建立起“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。按照银行和保险机构承担风险的比例，试点机构要积极做好贷款流程、实施细则及相关保险条款的制定等工作，在确保风险可控的基础上，切实简化办理流程，提高资信调查和业务办理效率。
明确扶持
坚持“小额、分散”原则
《方案》的主要内容第一项，就是明确了支持对象和资金用途。
“优先支持科技人员、高校毕业生、境外人才等各类创业者，重点支持我市电气、鞋业、服装、汽摩配、泵阀五大支柱产业和网络经济、旅游休闲、现代物流、激光与光电、临港石化、轨道交通、通用航空、新材料、文化创意、生命健康十大新兴产业，着力支持中小型科创企业和列入”小升规“培育库企业或规上企业。”《方案》的支持对象有着鲜明的“温州特色”，小额贷款保证保险在支持小微企业、个体工商户、城乡创业者和农业种养殖大户的基础上，有针对性地为我市重点企业和新兴产业打开“绿灯”。
同时，资金用途仍然按照“小额、分散”的原则。以小额贷款保证保险方式向小微企业单户发放贷款金额不超过300万元，个体工商户、城乡创业者单人不超过100万元，农业种养殖大户单户不超过50万元。贷款资金只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。
为有效降低贷款人融资成本，《方案》建议贷款利率最高不超过同期贷款基准利率的1.3倍，保险机构保证保险年化费率原则上不超过贷款本金的3%，对优质客户、续保客户应给予适当费率优惠，贷款期限一般在1年以内。
不仅如此，温州财政将每年安排1000万元，专项用于对在市本级(鹿城区、龙湾区、瓯海区和经开区)范围内开展小额贷款保证保险试点工作的保险机构进行风险补偿，并且今后出资金额可视情予以增加。“此举可以在保险公司发生超赔的情况下进行补偿，打消保险公司和银行的顾虑，增强承保积极性。”温州保监分局相关人士说。
