投资股市和房地产似乎是成为富人的两个渠道。不过美国有一批人另辟蹊径，也就是靠攒钱来致富，而且攒钱不是买房子、买车、娶媳妇，而是为了自己养老，攒着攒着，一不小心就攒出一个百万富翁来了。
退休储蓄账户攒钱催生小富人
最近，不论是美国股市还是中国股市，似乎都呈现牛市状态。中国股市的火爆不仅吸引许多大妈投入，连年轻人也急速进场，希望能在股市红火大潮中捞几桶金。股市和房地产能造就无数的百万富翁，北京一个普通家庭如果在四环内拥有百平米的住宅，按照现在的房价，那就会超过600多万元人民币，也就是100万美元。但在美国，人们要靠高房价成为百万富翁还真不容易，二三十万美元买的房子，可能到老了的时候，也无法达到100万美元的价值。可以说，美国人股市捞金是另一种玩法，很少人专门拿出大笔资金去炒股，但很多人会利用养老金储蓄账户去长期投资股市。他们不图一时的投机暴富，而是经过几十年持续投资，最终有了足够的养老钱，而这种靠积攒养老钱成为百万富翁的人还占有一定的比例。
美国401K养老金储蓄账户最大的管理公司之一富达投资集团发布的2014年401K报告显示，在其公司管理的1300万401K账户中，由于股市红火，401K养老金储蓄账户的平均余额在2014年底为91300美元。但这还不算好消息，真正的好消息是，在1300万401K账户中有72000个账户的余额超过100万美元。虽然这一数字与1300万相比只是沧海一粟，但毕竟有7万多人是靠401K积攒养老钱成为名副其实的百万富翁，这比2012年的数字增加了近1倍，比10年前的数字增加了5倍。2014年底在富达投资集团管理的所有401K账户余额超过百万美元的人群中，52%的人账户余额在100万至125万美元之间，39%的人账户余额在125万至200万美元之间，9%的人账户余额在200万美元以上。
年入10万美元如何攒出百万富翁
事实上并不是每一个人都需要100万美元的养老钱才能使退休后的生活过得很舒适，有的人100万美元的养老钱可能根本不够养老，有的人50万美元也许退休后的生活就过得舒舒服服。因此在积攒养老钱上，最现实的方法是根据个人情况建立一个退休储蓄和消费计划，这一点很重要。从投资理财的角度看，一个人积攒百万美元的养老钱并不需要超高的收入，关键是要持之以恒。举例说，汤姆25岁开始工作，他的年薪只有40000美元，这只是个普通收入。汤姆每年将12%的税前收入投入到401K养老金储蓄账户中，公司每年为他账户投入的钱是其收入的4%。汤姆每年的薪水会上涨1.5%，这在美国是比较低的涨薪幅度，而汤姆401K养老金储畜计划中的资金投资回报率每年为4.7%，这在投资上也不算很高的回报率。到67岁汤姆退休的时候，他的年薪为73650美元，这也只是一个普通中产阶级的收入，但由于在401K养老金储畜上投资了42年，这时他的养老金储畜账户上的余额已经超过了百万美元。
收入越高似乎能够积攒越多的养老钱，但这样的研究对于普通民众意义不大。因此富达投资集团将研究的目光瞄准年收入100000美元以下的人群，以了解这种中上收入人群能否利用养老金储蓄账户达到退休时积攒百万美元。从2000年至2012年，经过12年的跟踪研究，对1000名年收入100000美元以下但却能在401K养老金储蓄账户上积攒100万美元养老钱的人群储蓄和投资特点进行分析，结果发现，人们并不需要收入特别高才能攒下百万美元养老钱，即使是中上收入的人群，如果措施得当，到退休时积攒出百万美元的养老金完全有可能。以下是富达投资集团对靠积攒养老金而成为百万富翁的调查中发现的四个共同特性。
越早开始养老金储蓄越好
按照投资的简单道理，投资时间越长，资本的累积就会越多。常规上一个人的工作年限约为40年，如果在25岁参加工作，到65岁时退休，这样有40年的时间可以为养老攒钱。美国私营企业为雇员提供的401K养老金储蓄计划现在已成为私营企业采取的主要养老金计划，这一计划实际上是雇员自己出钱来为养老积累资金，同时企业也会拿出一定比例的资金补充到雇员的养老金储蓄账户中，所以有效地利用这一养老金储蓄计划对私营企业的雇员就显得相当重要。由于不少大学刚毕业参加工作的年轻人面临学债、购买住房分期付款、汽车贷款等多种债务的压力，年轻人往往把积攒养老钱的规划向后延。由于401K养老金储蓄计划带有延税的特点，除了能为养老金增加资金外，还可以节省下不少的个人所得税。美国那些利用401K积攒出百万美元养老金的人们，正是利用了时间的优势，这些人的平均年龄59岁，他们往往是一参加工作就加入企业的401K养老金储蓄计划，最终获得理想的回报。在中国私营企业没有实行类似美国401K养老金储蓄计划，民众如果为退休后养老着想，可以制订自己的养老规划，比如从工作起每年积攒一定金额的养老钱，即使投入到银行做定存，几十年下来也会有一笔不菲的养老金。
