金融服务越来越人性化。继部分银行推出定期存款提前支取能靠档按定期计息后，互联网金融平台和个别银行也推出了能提前变现的定期理财产品。不过，定期变活期是方便了，但提前变现也要支付手续费和变现利率。分析师建议，提前变现只是补充选择，购买产品前还是要做好资金规划。现代快报记者刘芳实习生仲纯净
理财产品能提前变现了
“咦，本来是固定期限的理财产品，后面有提示说‘可变现’是什么意思？”昨日，白领王小姐在苏宁理财购买理财产品时发现，部分产品被标注“可变现”，而之前并没有这样的提示。
带着疑问，王小姐咨询了相关工作人员，工作人员解释，这些标记“可变现”的理财产品，如果持有还没到期但需要急用钱，可以提前变现。“他们向我介绍，我申请变现后，系统会自动生成一笔‘变现贷’产品，其他用户完全购买该产品后，资金会自动转入我的零钱宝账户。因为提前变现，我的定期产品就变成了活期。”
记者在苏宁理财看到，标记了“可变现”的产品真不少，投资期限最短的也有两个月，最长的将近一年，收益率最高的达到了5.8%。
实际上，之前银行和其他互联网平台也进行过这样的尝试。去年，阿里推出招财宝，就带有可变现功能。招财宝解释，用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。
而银行中，去年10月广东华兴银行相关负责人表示，该行正酝酿推出可转让的银行理财产品，以满足客户的流动性需要。
银率网理财分析师殷燕敏表示，华兴银行是对该行自己发行的银行理财产品实现行内客户的转让，苏宁和阿里这种互联网平台则不同，后两者转让的是非银行理财产品。“监管并没有规定不允许银行理财产品转让。”
而对于互联网平台上非银行理财产品的提前转让，殷燕敏认为，封闭式预期收益率型理财产品存在流动性较差的问题，这些互联网平台为投资者提供变现(或转让)的服务，进一步提高了用户体验，是一种创新。
净值型产品未来可能成为主流
固定期限类理财产品可提前变现后，关于搭建理财产品交易转让平台的呼声也越来越高。有分析人士称，如果银行理财产品交易转让平台搭建起来，这意味着目前高达13万亿元规模的理财产品也有望成为可以随时转让、变现的“活水”。
但殷燕敏表示，可提前变现解决的是封闭式理财产品的流动性问题，这种封闭式预期收益率型产品目前还是银行理财产品中的主流。“但银行理财产品正向代客理财转型，未来开放式净值型产品或将成为银行理财产品的主流。届时，可转让这一功能也就没有什么必要了，投资者可以通过赎回产品获得流动性。”
算算账
提前变现有成本
持有时间太短变现不划算
记者在苏宁理财和招财宝看到，变现要按变现金额的0.2%收取手续费。两家平台也提醒，变现时要设置变现利率，变现利率设置得越高越容易变现。“想要把产品快速转出去，那肯定要牺牲部分收益才更容易找到接盘者。”殷燕敏建议，买理财产品前最好规划好资金，避免提前变现而损失收益。
有投资者分享自己的经验，买了一款期限1年、预期收益率为6.48%的理财产品，投资本金为1000元，持有15天后按照年化6.48%的利率发起变现，拿到的变现金额只有1001.52元，相当于自己持有期间年化收益率不到3.7%。扣除2元的手续费后，实际到账金额只有999.52元，还亏了本。
“不过，如果是持有了95天，依然按6.48%的利率变现，可以拿到1015.27元的变现金额，扣除手续费实际到账1013.24元，持有期间实际年化收益率不到5.1%。”这名投资者表示，如果资金在一两个月内可能随时会使用，买可变现理财产品就不划算，还不如存余额宝，“如果三个月内都不用这笔钱，买收益率更高的可变现理财产品，比较划算。”
