商业车险改革：实保实赔后车损险不会大跌

　　“我的车实际车价只有10万不到了，明年，车损险保费是否将打对折？”“我的车二手市场估价5万，以后就按这个投保？”昨天，车险新版条款征求意见稿引起了车主的普遍关注，平安、太保等多家保险公司透露，收到大量咨询，车主最关心的问题包括保费能否便宜？如何投保才能最划算？今后如何理赔？

　　首先要搞清楚什么叫做“高保低赔”？高保低赔是指车主在为所购买的车辆向保险公司投保时，需要按照车辆新车购置价格进行投保；而投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时，保险公司只能按照车辆现行实际价值进行赔偿。

　　多年来，这一直是车险领域争议最大的热点问题。保险行业对于这一问题的解释是，大部分车主车损损失是更换零部件的维修，维修必须使用新零件，所以车损险参考新车价格。在实际操作中，大部分消费者按照新车购置价投保，也有部分消费者要求按照实际价格投保，不过一旦出险维修，只能获得折扣后的理赔款。因此，“高保低赔”在社会上引起了很大的反响。

　　新版条款从根本上解决了“高保低赔”的问题，对于未来各种车险个性化条款，这是一个基础。《2014版示范条款》明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，也就是说未来车损险每年都会按照车辆的折旧来减少保费。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。“比如说，投保时，一款购置价24万的车，二手车车价已经只有10万了，那么参考车价就是10万，而非24万。”平安车险相关人士表示。

　　既然参考价格大幅降低，车损险的保费是否也会大幅降低？“应该不会出现大幅降价的情况。”有关业内人士表示，目前模式下，整个车险行业一直在盈亏边界游走，车损险是整个商业车险的大头，如果大幅降低，车险公司将出现巨亏。