日前，我们的小媳妇当家栏目接到一位爸爸的咨询电话，这位爸爸姓刘，他一直想给自己一岁多的孩子买份保险，但是因为之前不愉快的保险体验，让他对国内保险产品失去信心，正好最近有朋友从法国回来，给他推荐了一个国外保险品牌，他就想咨询一下，国外的保险是不是真如朋友所说的那么好？他给自己的孩子买份国外的保险行不行？
买了保险花800元赔400元为何？
刘先生说，自己差不多一年前给孩子买了一份意外险，前段时间孩子不小心磕伤，去医院花了800多元，可是当他找保险公司理赔时，保险公司第一次只给赔付一二百元，他多次协商后，最终也只赔付四百多元。
“这种保险体验太差了。”刘先生说，他一直觉得家庭中需要购买一些保险来抵御风险，但这次经历让他对国内的保险公司失去信心，正好这段时间，有个朋友从法国回来，给他讲了很多国外保险的案例，他就开始动摇，要不要尝试买一个国外的保险。
11月7日，华商报记者咨询了多家寿险公司，对于刘先生的理赔案例，多名人士称，不同的意外险产品，在理赔中的报销比例是不一样的。在购买保险时，除了要关注保障项目，还要注意了解一下保险条款中的赔偿比例及免责范围，这样才能避免出险后，保险公司的赔付与自己的预期产生较大落差。
举个例子，如果购买的是重疾险，只要在保障范围内确认出险，保险公司就会按照规定保额赔付，而医疗保险则对赔付设有更多的条件限制，比如，有些保险产品条款中会明确规定只赔付医保报销范围内的药品，那如果在实际的治疗中大量使用进口药品，理赔时赔付金额可能就达不到投保人的预期。
对老陕来说国内国外保险可以用肉夹馍和汉堡包来形容
至于刘先生问到的国外保险是不是比国内保险好的问题，太平洋寿险陕西分公司品牌专员认为，对我们陕西人来说，国内国外保险产品可以用肉夹馍和汉堡包来形象比喻。“国外保险产品在设计时的数理基础、客户需求和国内情况是不一样的。”例如，国外有更完善的医疗体系，所以其保险产品以意外险居多，而太平洋保险通过8000万客户的大数据分析结果显示，国内投保人的第一需求是健康险。
“谈及保险最重要的理赔，国内保险公司也更具竞争力。”该人士称，目前，在我们陕西，还没有纯外资品牌的保险公司设点，但是国内的保险公司却有客服热线、微信、网站、实体店等一系列完整的咨询和服务平台。
同时，每个国家的医院级别界定、费用清单、治疗方式都存在分歧，在大陆开具的理赔资料，拿到境外不一定认同。同时，因为地域的限制，别说是理赔，日常沟通咨询可能都是一件高成本的事。
买国外保险你可想清楚了
中国人寿西安分公司教育培训部副经理别丹军表示，目前，市面上的国外保险分两类，一类是境外的保单，一类是外资保险公司在大陆设分公司后推出的保险产品。
“境外的保险公司因为有着比国内保险公司更悠久的历史、更成熟的管理体制，在资金运作规模方面也有更多优势，所以收益肯定要更高、理赔服务也更加优质。”但别丹军认为，对于大陆居民来说，购买境外保险产品并不可取。
据悉，早在2005年，中国保监会和公安部就曾联合下发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，要求各地保监局和各级公安机关坚决打击遏制非法销售境外保单的违法犯罪活动。同年，境外保险公司安排境内居民到境外办理投保也被明确定义为非法销售境外保单，列入打击范围。
对于在国内设点的国外保险公司，别丹军提到，国外保险公司要在国内设点，其必须接受中国保监会的监管，其产品的推出也要通过中国保监会的审核，其产品费率的制定也要符合中国保监会的规定，所以，就其最终产品而言，国外与国内保险公司相差不大。
“差异主要在其他两个方面，一是利益切割不同，例如有的产品赔付额度高，有的产品返还比例高。二是服务水平差异。”别丹军说，国外品牌的保险可能服务体验更好。
选择保险产品还是要选适合自己的
“选保险，还是要选适合自己的。”别丹军表示，不管是国内还是国外的保险产品，在选择时，首先要明确自己的需求，例如是重疾还是养老；之后，才是选择保险公司和保险代理人，大型的保险公司将意味着更正规、更可靠的售后服务，而好的保险代理人则能给予投保人更切合个人需求的投保方案，也能给予投保人更清晰、更明确的保险产品说明，一旦投保人出险，也能给予投保人更专业的指导。
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