借助政策推动和市场化改革，保险公司在产品的设计理念上进行着创新和比拼。近日，光大永明人寿保险有限公司(以下称“光大永明”)推出了“康爱无忧更新型疾病保险”(以下称“康爱无忧”)，尝试通过加强保险精算、风险管理、投资配置等一系列环节的把控，设计适用于中青年消费群体的可更新保险期限的寿险产品。
光大永明认为，寿险的费率市场化改革是大势所趋，对保险精算而言，既是机遇也是挑战。健康险是未来行业内很重要的发展方向，产品可能会越来越丰富和深入，从保障的范围和深度来讲还有很大市场空间。
费率市场化：保险精算的机遇与挑战
自2013年8月保监会启动普通型人身险费率改革，将定价权交给市场以来，多家保险公司相继将精力投入到新产品的设计和销售当中，中小保险公司也在积极寻求市场空间。
保监会副主席黄洪在2014年人身保险监管工作会议上表示，寿险费率市场化改革启动后，普通型人身险新单保费同比增长520%，增速创十多年来新高。今年1月份普通型人身险业务同比增长1459.72%，保费收入达1292.40亿元，比2013年全年多78.78亿元。可见费率市场化改革的确为人身险的发展注入了活水。
光大永明总精算师张晨松表示，寿险的费率市场化改革是大势所趋，很多国家的寿险费率都经历过从管制到放开的过程，而中国现在也正经历这样一个过程。这对保险精算是一个机遇，也构成挑战。
张晨松认为，一方面，原来寿险产品的很多定价因素都是由相关法规确定的，精算人员的能力发挥比较有限。而现在，监管部门将定价权交给保险公司后，精算人员就能够根据公司风险管理的要求、特点和投资状况来设计产品，发挥空间巨大。另一方面，过去精算人员只要懂得定价方面的知识就基本可以了，而现在还需要对风险管理、投资配置、公司经营等方面都有深入了解，才能设计出好的寿险产品。
费率市场化改革以后，光大永明围绕产品开发主要推进两方面工作：一是设计研发新的寿险产品，一是梳理和改造现有产品设计的环节、流程。其中，最重要一点就是要加强风险管理，把资产负债匹配的观念前置，产品开发、风险管理和投资部门在产品开发的阶段就要做好资产负债管理，确定投资收益等要求。
消费型保障险：探路寿险产品设计创新
据了解，光大永明目前正在尝试争取寿险产品的创新优势。借助银保系保险公司的基因，光大永明和 光大银行
在产品概念、设计、销售方式等多个方面都有合作，并和其它银行中外资银行保持着合作关系。
张晨松认为，一般来说，在行业政策调整过程中，机遇与挑战是并存的，这为没有历史包袱的中小保险公司提供了反追的机会。中小保险公司要想在行业中生存，就要充分利用政策红利，敢于创新。
在寿险产品创新方面，光大永明近期推出了“康爱无忧”，据介绍，比起传统产品，该产品在设计理念方面发生了较大改变，定位于保障型消费品。其保障范围涵盖所有恶性肿瘤，针对发病率较高的肺癌提供了1.5倍保额的保障，为胃癌及肝癌则提供1.3倍保额的保障，属于专门针对大众不可回避的健康问题开发的产品。
张晨松表示，这款产品的最大创新点就是保险条款简单，使得投保人容易理解。一是50万元保额以下，18至40岁投保人免体检，满期后无需体检、保证续保，让投保更方便；二是目前市场上大多是固定期限的，最少十年、二十年，而这款产品保险期限灵活，5年期并可以不断延期，最多延展到20年，做到“可更新”；三是市场上重疾险大多要保几十种大病，而这款集中在赔付比率最高的癌症，使投保人用较低的成本获取较高的保障，性价比较高，保费较为便宜。
张晨松认为，目前，中国已经是世界第二大经济体，中国人的收入在不断提高，开始越来越重视自己的保障，市场对发展消费型保障产品已经有很大需求。而大数据、云计算也对原来的寿险精算体系、理念带来很大的冲击。传统意义上的寿险精算是以大数法则为基本定价原理，但随着保险市场逐步细分化，客户的要求也越来越个性化。如果还用简单的、同质化的方式设计产品，可能难以满足客户需求。因此有必要对大数据、云计算充分加以利用，促进新的定价方式的形成。
张晨松表示，寿险本身的设计思路也需要发生转变。一方面，过去中国很多寿险产品的设计数十年保持不变；但另一方面，随着全民资讯的互联网时代的到来，客户对寿险产品的理解开始发生转变，需求也越来越多样化。这样，“以不变应万变”的产品设计思路就难以为继。光大永明推出的“康爱无忧”就是在这样的背景下推出的消费型保障产品。
光大永明人士表示，打造消费型保障产品是该公司未来产品设计的一个方向，即把传统寿险做成保障性消费品，充分挖掘寿险产品的消费属性。从传统认识来看，寿险产品总是一成不变、让人难以理解的。而我们希望能把寿险产品做得非常简单，使客户容易理解，不仅投保简单，而且理赔便捷，让客户切实感觉到这是一个消费品，改变对寿险产品的传统理解。
张晨松表示，这个产品的主要客户群是中青年。未来可能还会继续把市场做细分管理和开发，专门做老年的癌症险，或专门针对女性的疾病险。“现在的这个产品不是要包打天下，而是要真正锁定在这个客户群上。健康险是未来行业内很重要的发展方向，产品可能会越来越丰富和深入。现在保障方面虽然有很多产品，但从保障的范围和深度来讲还是有很大的可提升空间，未来这方面的市场空间也是非常大的。”
