创新规范须并重
□本报记者王荣
中国人民银行有关部门负责人14日表示，央行日前已下发通知，要求暂停二维码(条码)支付、虚拟信用卡等支付业务和产品。
对于这一消息，支付宝、腾讯相关人士感到有点措手不及，不愿意就此多发表评论。有机构认为，这可能使此前发展速度较快的互联网金融业务创新在短期内有所调整。不过，在鼓励发展互联网金融的大背景下，支付宝、腾讯以及相关银行在解决风险控制问题后，相关业务仍有可能继续推进。
相关公司措手不及
“我从记者打来的电话才知道这件事。”支付宝相关人士表示，在虚拟信用卡方面，支付宝只负责渠道和数据，业务是否合规由中信银行(行情,问诊)负责。
支付宝公司表示，已向央行进行了汇报，并根据央行的要求递交了相关材料。“请大家无需担心并保持信心，如有任何进展会随时通报。”
腾讯公司的官方回复是：“我们与央行正密切沟通，大家无需担心，我们只是需要向央行完成一些准备的工作。”腾讯公司股价14日大幅下跌，盘中跌幅一度超过6%，收盘时跌幅达4.54%。
此前，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将与用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000-5000元三档，用户还可享受50天的免息期。与以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。互联网保险公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。
二维码支付是当前一些第三方支付机构力推的线下支付方式。如腾讯旗下的微信计划推出“微POS机”，商家安装后只需输入消费金额，就会产生一个二维码，消费者只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。自去年以来，支付宝和微信均大幅补贴“快的打车”和“嘀嘀打车”，实际是为线下支付布局。
业内人士表示，从央行下发的通知以及相关负责人的表态来看，安全性是央行担忧的关键问题。
梅泰诺(行情,问诊)移动信息技术公司相关负责人表示，二维码有其特定的应用场景，很便捷，但它涉及面对面的支付，无论是操作体验还是安全性都不够完美。
“安全始终是相对的。”互联网金融千人会秘书长易欢欢认为，真正的安全在于攻防之间、复杂业务场景之间的不断优化和改进。腾讯、阿里巴巴和中信银行推出的虚拟信用卡应该先进行足够长时间的设计和试验，需要在运行过程中找出问题并及时纠正。
银联：愿意开展平等合作
当支付宝和腾讯公司保持低调时，有市场机构评论将矛头指向了银联。
中金公司的研究报告指出，二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7：2：1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。
支付宝和腾讯公司正在大力推进线下支付。支付宝方面称，自去年底“支付宝钱包”发布“条码支付2.0”以来，目前全国支持支付宝钱包条码支付的便利店已超过15000家，覆盖四川、广东、上海、浙江、江苏五个省市。腾讯推出微型POS支付终端，针对的也是大型百货商场。
中金公司研究报告认为，从严格意义上讲，虚拟信用卡在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。同时，虚拟信用卡将促进支付宝和腾讯财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，将损害银联的利益，这或许是叫停的主要原因。
对于这种观点，银联相关人士对中国证券报记者表示，施阴谋者最易以阴谋论指人。去年6月，央行废止了银行卡联网通用的5个文件，标志着对银联的政策保护已经彻底取消。银联作为开放性的平台，愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作，共同推进业务创新发展，但这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。
银行业人士表示，近两年来，在支付宝、腾讯两大互联网巨头强力推动下，二维码支付逐渐成为移动支付的主要方式之一，极大地冲击银行系金融机构主导推行的NFC(近距离无线通讯协议)支付，后者因为受制于手机终端不普及，发展比较缓慢。
对于针对银联的“阴谋论”，银行业人士分析说，“动银联奶酪”的评论有些片面，此次暂停事件本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。
虚拟信用卡仍有恢复可能
在与中信银行合作的同时，支付宝正在与其他多家银行探讨合作发行虚拟信用卡事宜。“现在各方都在观望。”支付宝内部人士如是说。
业内人士称，互联网金融创新步子迈得太快应当是此次暂停事件的主要原因，未来在创新的同时需注意规范。今年以来，腾讯和支付宝在互联网金融领域大踏步前行。在搭建支付环境方面，腾讯公司先是取得大众点评网20%的股权，然后买入京东商城15%的股权并注入部分电商资产。分析人士指出，按照腾讯的设计，其微支付将深入生活的方方面面。一系列举措推动腾讯的市值一度超过1500亿美元。
市场人士担心此次暂停事件会引发连锁反应。目前，腾讯和支付宝均通过互联网金融产品销售货币基金并探索互联网保险业务，两家公司还参与了发起设立民营银行的试点。腾讯公司与国金证券(行情,问诊)拟试点网上券商。
瑞银证券的研究报告预计，此次暂停事件可能使此前发展速度较快的互联网金融业务创新在短期内有所调整，但展望未来，互联网金融继续发展的大趋势并未改变。央行的主要关注点可能在于此类业务发展带来的用户信息安全、资金安全和风险控制。支付宝、财付通和相关银行在解决上述风险担忧后，相关业务仍有可能继续推进。
中金公司的研究报告指出，在历史上，虽然第三方支付多次遭遇监管事件，但第三方支付企业仍茁壮成长。在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。
