【理财案例】
车先生是事业单位的一名中层干部，目前每月有12000元的收入，妻子是一名舞蹈老师，每月基本收入6000元，其他收入每月2000元，两人都有基本的社保。夫妻两人目前有一个孩子，正在上初一，双方父母身体都很好，4位老人都有退休金。目前车先生家庭每月的生活开支基本在6000元左右，每年旅游开支3000元，家中有房产2套(价值200万元)，一套房产自主，另外有一套出租，每年4万元左右的租金，每月的租金基本都是用来还房贷。还有50万定期存款，20万元股票投资。车先生想提前将房贷全部还完，但是又纠结还完房贷，家中基本就没有任何资金，一旦家中出现意外等，都没有任何应急资金。另外，还想再换一套三室二厅的大房(预计300万)，一家人住的舒适些。
【财务分析】
从目前车先生家的财务状况来看，理财师分析认为车先生和妻子是家庭的主要收入来源者，每年总收入达到24万元，而且每年的家庭开支为102000元，1年都有近14万元的结余。另外还有2套房产，价值达到200万，无房贷，有存款，有投资，基本属于典型的中产家庭，家庭生活比较充裕。但对于是否需要提前一次性还清所有房贷事项，理财师认为不需要，因为此时每月几千元的房贷都已使用租金还清，不影响家庭正常生活。另外，重要的是如果目前还清所有的房贷，就会使得家庭存款减少，应急资金不多，会导致家庭抵御风险的能力减弱。至于换大房问题，采取以旧换新策略比较适合，不至于需要贷很多资金，后期因高额的房贷而影响家庭的正常生活质量。
【理财建议】
分析了车先生家的实际情况，理财师给予了以下几点家庭理财建议：
1、结余资金做好规划，注重点滴聚财
车先生和妻子每月都能给家庭带来2万元的收入，除去每月6000元的家庭日常开支，每月还能结余14000元。倘若这部分自己任其搁在银行卡中，只能享受0.35%的超低活期收益，所以这部分资金也要学会充分利用，小钱变大钱，积少成多。而如果将这部分资金每月都转入一些货币基金中，不仅能帮助强制储蓄，还能享受高于活期的利息，最重要的是这部分资金可先作为家庭备用金，待资金达到一定的数额，再另作投资，来获得更高的收益。
2、家庭主要收入来源者，注重增添保障
车先生和妻子的公司都为他们缴纳了基本社保，但是考虑到两人上有4位老人，下还有孩子，又是家庭的主要收入来源者，肩负的责任较大。为此，理财师认为家庭主要收入来源者要注重增添保障，可以在原有社保的基础上，根据家庭的实际情况及个人保障需求，相应地配置一些商业保险，同时要以纯保障的保险为主，比如定期寿险，养老保障险等，适当再为孩子配置孩子教育类保险(以强制储备孩子教育金的为主)，家庭保费以不超过家庭年收入的10%为宜。但由于目前市面上保险的品种也是五花八门，销售人员也是吹上天。所以也提醒车先生夫妇，购买商业保险时一定要尽量选择正规名气较大的保险公司，不可听销售人员的一面之说，自己进行了解，或者寻求理财师的帮助；尤其在签订保险合同时，看清条款，理赔事项，避免霸王条款。
3、家庭投资规划要做好，闲钱能增值
从车先生家目前的收入支出及家庭资产情况来看，理财师认为家庭具备一定的风险承受能力，同时也有一定的投资经验，但仍不可过于追求激进型投资，像股票投资这些高风险的投资要慎重，不可超过家庭总资产额的50%。如果股市屡屡亏损，那么车先生要及时调整投资策略，亦或者转战一些抗跌型的像众星拱月MOM等品种，由专家把控来获得高收益；另外换房子前，银行中的50万元存款，建议按比例进行稳健的投资：比如30万选择正规理财机构的固定收益类产品；剩余的20万元可以配置银行理财产品，年化收益率5%左右，通过进行组合投资既能有效控制风险，实现较好的收益，积攒到更多的买房资金。另外在买房方面，理财师的建议是“以旧换新”，贷款压力减小，也不至于影响到家庭的生活质量。
4、孩子教育金规划请提前，缓解未来压力
孩子教育金问题一般都是每个家庭必须面对的问题，如何做好这部分规划，除了提前准备，强制储蓄就无捷径可走。除了以上提到了购买孩子教育金类保险，车先生孩子去银行为孩子开设教育金账户，或选择像宜盛月定投类品种，每月固定存入账户一笔资金，积少成多，进行教育金提前储备，待孩子上学需要使用时来支取本金和利息。
家庭理财的做好，一个人的力量有限，如果全家齐力进行，那么最终肯定能获得事半功倍的效果。
