互联网保险之变：纯理财到真保障

　　[编者按]经历了2013年互联网保险元年的热闹之后，2014年的互联网保险已经开启了转型之路。尽管在互联网上卖保险仍然是互联网保险的一个重要体现形式，但在此之外，更多的互联网平台和保险公司开始分析互联网消费的特点，将各个消费环节碎片化、场景化，并在此基础上创新性地开发出诸多互联网保险产品，其销售并不是在网店或者网销平台的保险频道，而是嵌入在某些互联网消费的场景之中，保证“在正确的地方遇见消费者”，同时，便捷的轻型保险还正在移动端快速发展，或将走出另一条互联网保险消费之路。为此，记者采写了“互联网保险之变”的系列文章。

　　说起互联网保险产品的两大主角，大家很容易想到万能险和意外险。确实如此，从互联网保险诞生至今，万能险一直是绝对的主角，不仅创造了多次销售神话，在互联网保险消费中的占比也是一家独大。今年前三季度的万能险保费收入为171.5亿元，占网销保费总额的66.7%。

　　不过，一股互联网保险的创新力量正在2014年升腾。一位保险业内人士评论说，互联网保险创新简单分为两类，第一类是无实质保障作用的营销噱头，第二类是真正发现了互联网保险的需求并进行创新开发的产品，结合了互联网消费的碎片化、小金额、大批量、高频次等特点，针对实实在在的风险点给消费者提供风险保障，其代表作品有退货运费险、众乐宝、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险等。

　　即使是在今年“双十一”期间，保险理财产品几分钟便热销上亿元的盛况也没有出现，看起来保险销售似乎有些冷清。“事实上，应该说网销保险今年少了几分喧嚣和浮躁，而多了几分理性。”一位业内人士表示。在开发具有保障性质的互联网保险创新产品方面，保险公司已经进行了诸多探索，例如，华泰保险今年与支付宝合作推出手机碎屏险，中国平安( 行情 , 问诊 )推出个人账户资金安全险等。

　　上述业内人士表示，这些保险的共同特点即与互联网消费密切相关，直接针对消费者的风险点提供保障。并且，这些产品的保障范围并非大而全，而是小而明确，仅针对某一项风险提供保障，消费者获取该保障的成本也很低。今后的互联网保险产品将呈现更加多元的态势，投资型保险产品与保障型产品共舞。这些碎片化的、有真正保障意义的保险散落在互联网消费的各个环节和各种场景，大大增加人们接触保险、了解保险的途径，对建设保险消费文化大有裨益。

　　从退货运费险这个互联网保险的“老险种”的运营情况来看，今年双十一期间，仅众安保险一家在“双十一”当天的保单就达1.5亿单，也现象出网络消费市场对保障性保险产品的巨大需求。