信用卡 “曲线房贷”划算吗？

　　很多银行的个人房贷较困难，在此背景下，有银行推出三年期的信用卡预借现金业务，这就是所谓的信用卡“曲线房贷”，实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款。

　　最近，开化的张女士在县城某楼盘买了一套商品房，她属于第三套房，因此不能再申请房贷。张女士与开发商协谈后，决定采取银行综合授信的方式借款，差额的部分就使用刷信用卡。据张女士介绍，她总共刷了10万元，申请做成6期分期还款，每期还款1万多元。

　　在县城一家银行网点大厅内，工作人员正热忱地向前来咨询的徐女士介绍该行的信用卡：“只要与本行有业务往来的客户或能够提供房产证复印件等资料的，都能申请到5万元额度的信用卡，如果你们是夫妻俩，就可以各申请一张，加起来就是10万元了。”工作人员告诉徐女士，“购房后刷卡可分多期甚至每月一期还款，也就是可以截止两年还清款项，每期手续费率在1% 。”徐女士说，“目前刷卡买房应该没问题，而以后分期还款背着沉重的手续费，实在受不了。”

　　不可否定，人们在银根抽紧、获取银行贷款难度大的情况下，又面临迫在眉睫的大额消费，如购房、室内装修等，若要使用信用卡分期付款或者预借现金功能，尤其是信用卡“曲线房贷”可以大大缓解资金压力。因此，使用信用卡受到众多消费者的热捧。

　　然而，手续费的昂贵加大了信用卡“曲线房贷”的成本，这种变相贷款实际上存在着极大风险，务须谨慎操作。首先，信用卡分期还款获得短期房贷具有潜在风险。对于银行来说，由于普通房贷一般是以房产作为抵押物，而信用卡根本没有抵押物，房价一旦出现较大波动，借款人难以及时还款，对银行资金安全就会产生一定影响。其次，获得短期信贷的信用卡成本较高，对于购房者而言，信用卡分期付款的成本比普通房贷利息要高得多，短期内还款压力大。如果出现逾期还款，势必影响持卡人今后的信用记录，同时也会增加成本。再则，信用卡持卡人授信额度不尽规范。从更深一层来看，目前各家银行之间为了争夺市场，往往重复给同一个人发多张信用卡，授信总额大大超过本人还款能力，一旦持卡人资金链出现问题，银行资金风险不可避免。

　　希望消费者务须谨慎选择，在刷卡之前，要精打细算，看看是否真的划算，考虑清楚再下手也不迟。