爱车意外全损 保险金如何计算？

　　一场台风刮过，爱车意外全损，保险金该如何计算？近日，平阳法院审结一起财产保险合同纠纷案件，被告保险公司被判赔偿原告陈先生保险金40.99万元。

　　2009年，平阳的陈先生购买了一辆宝马车，此后直至2013年，他每年与平阳某保险公司签订保险合同，合同期限为1年。去年因受台风“菲特”影响，陈先生的爱车浸泡在洪水中。经保险公司现场勘察按全损理赔，车辆残值归保险公司。然而双方对关键的保险金问题却无法达成一致。今年1月，陈先生将保险公司告上法庭。

　　陈先生认为，保险事故发生时，保险协会的查询系统显示，宝马同款新车价格为61.18万元，应当作为保险事故发生时的新车购置价。同时，根据双方保险合同约定，保险事故发生时被保险机动车的实际价值，由保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额确定价格。因此要求被告保险公司支付保险金41.4万元。

　　被告保险公司则认为，应按保险单上载明的新车购置价55.06万元(根据61.18万元下浮10%计算得出)计算折旧费，应支付陈先生保险金36.89万元。

　　经办法官在查明案情后发现，被告保险公司并无证据证明保险单所载明的新车购置价55.06万元，由原被告双方协商确定。同时，被告也并未就新车购置价如何确定及这个价格对保险费、车损理赔等实质影响，向原告陈先生作出明确说明。

　　法院经审理认为，被告保险公司单方面在保险单中降低新车购置价和保险金额，未与原告陈先生进行协商确定。由于本案合同是由保险公司单方预先制作的格式合同，对合同内容存在2种以上解释时，应当采用有利于被保险人和受益人的解释。因此，原告陈先生的主张具有法律依据，予以支持，确定61.18万元为保险事故发生时的新车购置价。

　　最终，结合车辆使用期限和折旧率，平阳法院一审判决被告保险公司赔偿陈先生40.99万元。