量体裁衣，看钱选产品
在正规的金融市场上，我们可以看到各种各样的投资产品。比如货币基金一块钱起投，而股票基金就要一千块，银行理财一般是五万块钱起，但是预期收益最高(可能达到10%)的信托产品，最低投资门槛达到了一百万。
这种门槛的设定，实际上就是金融行业发展数千年以来沉淀出的成熟规则。
对于这个社会的很多屌丝来说，大部分人账户上日常存留的钱不到一万块。在金融机构里，这类钱的作用叫做“流动性备付”，而对于普通人来说，它有一个更形象的名称叫“救命钱”。
这类救命钱，要求的是足够安全和要用就能用。如果你只有一万块，0.35%与4%的差别是每年400块钱。这正是银行活期存款和余额宝之类的货币基金收益率的差别。余额宝人性化的显示了每日收益，让你有了虚幻的“我赚钱了”的快感。虽然了“赚了”比“没赚”好，但是理智告诉我们，这永远不可能改善你的生活和经济状况。
处在这个阶段的人，实际上更应该做的，是专注于自己的工作，“投资于自己”。那样的收获，比研究理财产品更大。
而当你的可用资金已经在1-50万以内，正是生活改善的欲望最为强烈，投资需求最为迫切，规划也最为稀缺的白领阶段。
到这个阶段，收益率对你来说比以往更敏感。“既想收益率高，又想完全没风险”，规律告诉我们，这不可能实现。这时的你，已经成为了一个“必须承担一定风险”的“投资者”。投资者与理财者的不同，就在于“从集中到分散”。
如果要我给一个有30万闲钱的白领投资建议，最可能的建议是留5万作为生活的备用，而剩下的钱，已经可以考虑做一些的低风险的投资。
在中国目前的金融市场上，银行保本理财产品达到的收益率是5-6%，风险大一些的债券基金年收益率能达到7—8%，一些大型P2P网站发行的理财产品达到10%(有亏损风险)，而股票市场你可能暴赚数倍也可能暴跌一半。
通过集中于三四种产品的灵活配置，你已经可以预期获取8%左右的收益，但同时承担风险。
而实际投资比例如何配置，则要看投资者的目标是怎样的。
而如果一个人可投资的资金在50万以上，除去5万的备付，45万的低风险投资，剩余的部分已经到了可以尝试“投机”的程度。
在我个人看来，中国的股票市场，股权投资市场，合伙做生意，民间借贷都具有“投机”性质。实际上，这些高收入高产出投资，已经不大需要普通理财师的参与，自有私人银行经理、信托理财经理为他们提供咨询服务。
精明的理财者怎么做
但就像我们开头所说，绝大部分人实际上徘徊在理财者与小心翼翼的投资者范畴。投资的目标是收益率再高一点，而能承受的亏损又实在有限。
大部分人这类人群，金融知识极其有限，能够为理财投入的精力也非常有限，却是金融机构最为常见的个人客户。而处在这个阶段的人，也最容易被更高的收益率和保本的虚假承诺所吸引，成为金融欺骗的最重要受害者。
对于这类理财者，最有效的防止“受骗”的办法是牢记三条“投资纪律”一、一定要自己看合同，不要相信银行以外的保本二、不要想发大财三、不要相信人的信用，要看产品的发行机构。
在我国的金融法律里，除了银行能够提供保本型产品以外，实际上其它所有机构的“保本”都是不可靠的。银行能够提供保本，是因为即使它破产，国家也为它提供担保。
而如果你不过只有几万块钱，却想要获得20%以上的收益，更是不可能的。天上掉下来的馅饼虽然看起来很好吃，但很多情况下是有毒的。
而购买产品，相信人并不可靠，毕竟你所有的钱都是被机构拿去投资，并保证回报。一定要了解，推荐和销售产品给你的人不仅仅是你的朋友，还是一个需要以此赚钱的普通人。
