马蔚华:互联网金融对银行的挑战在于商业模式改变

　　新华网上海5月24日电(邵康、郑钧天)“互联网金融是互联网时代最大的金融创新。”香港永隆银行董事长、招商银行前行长马蔚华日前在中欧国际工商学院“大师课堂”上表示，互联网金融对传统银行业务的挑战不仅存在于市场份额和业务发展层面，更深层次、更实质性的挑战在于商业模式与思维方式的改变。

　　近来，互联网金融的迅速崛起挑战传统金融业，尤其是对商业银行的垄断地位和核心业务产生较大的冲击。互联网金融为什么能如此迅速发展壮大？

　　马蔚华表示，互联网企业之所以能够介入长期以来银行占绝对垄断地位的支付领域，是市场需求和便捷支付特征综合作用的结果。他认为，“互联网企业和传统银行在服务客户上的经营态度是互联网金融赢得市场的重要原因。两者在经营逻辑上存在差异，银行讲究的是通过规范的制度流程和严密的风险控制，最大化地提高投入产出效率，而互联网企业则通过提升客户体验尽可能地为客户创造价值，是水到渠成的结果。”

　　互联网金融发展壮大的另一个重要原因是，传统金融机构对弱势群体的服务明显不足。“当前传统银行由于成本、风险等因素不愿意为中低端客户提供服务，将这类客户归于小众市场，而这正是互联网金融的优势所在。”

　　尽管商业银行不断适应互联网技术的发展，但互联网金融的迅猛发展仍对其构成了诸多挑战。马蔚华表示，从直接影响来看，互联网金融对银行的职能端、负债端、客户端和盈利端产生挑战。然而，上述挑战仅仅存在于市场份额和业务发展层面，互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战，则体现在商业模式与思维方式上。

　　例如，互联网企业正进军融资业务。马蔚华认为，互联网企业能够进军融资领域，是信用数据化的必然结果。信用数据化的核心在于实物抵押演化为虚拟信用抵押，即利用信息流、资金流和社交网络的非结构化大数据，破解融资过程中的信息不对称问题，从而完成信用评估和风险管理过程。

　　然而，马蔚华亦认为，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势，如客户基础大、服务网络广、资金供给多等，未来商业银行和互联网金融在融资、支付等领域仍具有广阔的合作空间。