银保销售渠道纠纷不断、问题重重，规范化治理成为保险市场未来健康发展的基本保障。今日起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式施行。《通知》对银保渠道业务进行了新的定位管理，以进一步调整银保业务结构平衡发展，并切实保护消费者权益。
规范销售行为
保险误导销售一直是银保渠道存在的主要问题之一，其中老年人是主要的受害群体。对此，《通知》特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛，规定商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后方可出单。
同时，新规将银保渠道保险产品的犹豫期由之前的10天延长至15天。这一“缓冲期”的设定，可以有效避免一时冲动或盲目购买，也为避免客户和保险公司、银行之间发生相关矛盾设置了“缓冲地带”。据了解，新的保险合同文本上会有犹豫期提示语:“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保的权利，超过15个自然日退保有损失。”
此外，为从扣费环节进一步避免在市民不知情的情况下存款变保费，银保新规要求银行在扣划保费时和投保人达成协议，并要求银行划扣保费时在24小时内短信提醒消费者。
《通知》还规定，从4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单。而此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字，“本人填写”则能起到防止销售过程中的语焉不详甚至误导。
调整渠道模式
在进一步完善保障消费者权益举措的同时，新规也将促使当下银保渠道模式发生转变。
例如，在银保业务合作方式方面，《通知》规定商业银行网点不得与超过3家保险公司开展保险业务合作。这意味着银行在考虑合作的保险公司时，会综合考虑很多因素，包括保险公司的产品策略、客服水平等方面的因素。有保险公司相关负责人认为，除了银行系保险公司外，其他所有保险公司压力都会比较大。
与此同时，未来或将有不少中小险企的产品被阻挡在银行门外。记者了解到，在单一银行网点代理销售银保产品的合作险企大多超过3家。新规落地后，或将掀起一场银保渠道的争夺战。
事实上，由于银保新规对银保渠道的销售行为和产品调整做出了更严厉的限制，为避免新规落地对银保渠道的销售情况带来太大冲击，各家保险公司从去年年底开始就启动了新一年度的业绩冲刺，银保产品在今年前2个月的销售业绩惊人。
数据显示，2014年前两个月银保保费收入大幅增加，高达2508亿元，接近去年全年销售额的6成。如此迅猛的增速，与各家保险公司争相推出趸交型高收益理财产品不无关系，新增保费收入中，趸交保费占绝对比例，大量大额的保费涌入，成就了1—2月份靓丽的银保销售数据。
但重理财、轻保障的产品销售结构，也引发市场质疑。随着今日银保新规正式实施，各家保险公司将被逼调整销售策略，届时，更多期缴型、重保障的银保产品或将陆续登场。目前，已有多家险企表示正在着手准备长期保障型产品。
