银行代理保险不能蓄意误导消费者

　　近年，银监会和保监会对“存款变保单”蓄意误导保险消费的行为，分别下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》和《商业银行代理保险业务监管指引》等规范性文章，进行了大力整治，总体情况有所好转。但蓄意误导保险行为难以禁绝，仍在全国不少地方上演。

　　从形成原因看，主要有五方面:一是保险公司业务员受利益驱使，故意蒙蔽客户。时下，保险市场竞争异常激烈，而保险市场蛋糕有限，一些保险业务员为完成保险任务和提高佣金收入，在推销保险时往往隐瞒对消费者不利条款，引诱消费者上当；二是银行员工故意混淆视听，造成保险消费者错觉。一些基层银行网点为增加保险代理费中间业务收入，有意误导客户，故意混淆保险产品与储蓄存款性质，夸大或变相夸大保险合同收益。而民众出于对银行的信任，往往误以为保险就是“存款”，加上银行工作人员极力催促客户尽快签字，以及不少客户对保单条款不知晓等原因。等到取钱时才知上当，但为时己晚；三是一些保险条款显失公正，或模棱两可，有欺诈之嫌。如保险消费者如中途退保，条款对于本金过低的退付规定过于苛刻，严重侵蚀了消费者权益，显失合同公平。另外，旧《保险法》第56条和新《保险法》第34条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。而在现实保险行为中，许多保单根本没有经被保险人签字同意；四是某些保险监管部门存在偏袒行为，放纵了保险欺骗行为，保险违规行为难以被及时制止。最近几年，进入市、县保险市场的保险机构较多，但保险监管机构在市县两级缺乏办事处，而省级保险监管机构力量有限，对市县保险机构监管鞭长莫及，对其中的违规操作难以及时发现和制止。

　　种种“存变保”把戏，既损害了消费者利益，也使部分保险客户在“退保”中蒙受了资金损失，更损害了保险公司与商业银行的信誉，造成了极为恶劣的社会影响。对此，各级政府及相关监管部门应引起高度重视，对蓄意误导消费者的行为予以严惩，并在制度上加以完善，以规范保险市场。

　　首先，部门牵手联动，形成严厉打压态势，不给违规行为留下空间。银监会与保监会要树立对广大客户高度负责的态度，认真落实出台的有关政策规定，加大保险代理业务跟踪监管和检查力度，进一步建立健全各项规章制度，完善科学考核机制，规范银保业务行为，有效消除银行代理保险业务监管盲区；其次，进一步修改完善保险条款，对各保险公司所有保险产品的承保条款进行全面梳理，摒弃其中不公正、有瑕疵的条款。对事关民生的保险条款，要走社会听证程序，使保险条款公平、公正，确保保险公司与消费者双方合法权益；第三，保险监管机构严把从业准入关，筑牢防范保险违规“篱笆”。提高从业人员资格准入门槛，建立监督考核体系，对存在违规行为一经发现吊销从业资格。加大保险业务员培训力度，提高从业人员职业操守；第四，从规范保险行为入手，净化保险市场环境。对现有保险机构进行清理，对存在违规展业行为的实行制裁和责任处罚，提高保险机构准入门槛，实行有限牌照制，提高保险机构质量，防止数量泛滥而加剧恶性竞争。对各保险公司展业考核机制进行全面清理，尤其对各保险公司“保险佣金”进行规范，以抑制保险业务员追求业绩而不顾提高服务质量的不良动机。