双独家庭月入一万仍租房 年内生二胎该如何规划

　　题聚焦：32岁的小李月收入5000元，年终奖金3万元，单位有五险一金；妻子月收入4000-5000元，同样有五险一金。目前，二人在杭州租房住，每月租金1500元，现有8万元存款。女儿3岁大，准备今年9月份上幼儿园。在小李老家，有自建房一栋，价值40万元，主要用于出租，租金每年2万元。李和妻子都是独生子女，准备今年内生第二个孩子，还计划3年内在杭州郊区买房。

　　交行理财分析：从小李家庭的财务状况分析，目前两人工作事业相对都很稳定，年总收入大约为17万元，家庭日常开支估计为4万元/年，其中房租1.8万元/年，目前有存款8万元，收入中没有理财收入。同时有一女儿准备今年9月上幼儿园，综合费用将在1万元/年。所以总支出占总收入的40%，大约一年能结余13万元。

　　此外，考虑到小李打算今年要第二个孩子，作为理财师必须要考虑到孩子出生面临的家庭变化，作为双职工家庭孩子出生养育子女，日常消费生活成本必然会增加；另一方面小李计划3年内在杭州郊区买房，不仅要考虑到首付，每月的按揭还款也会给小李家庭造成一定压力。因此，建议小李，首先为防范家庭收入中断的风险，必须要进行保险规划，考虑到单位已缴纳的五险，建议其可为自己投保一份保额为家庭年收入10倍的20年定期寿险，保费约1.8万元左右。

　　目前，小李家庭存款全为银行存款，不利于资产的保值增值，所以建议他可以稳健型及中低风险产品作为资产配置以获得较稳定收益。在实际投资中可选择债券型基金，货币市场基金，及银行固定收益理财产品作为投资品种。结合目前经济情况及股市行情的发展，预计小李家庭资产年增长率为10%左右。另可根据小李三年后所积累的资产作为首付，通过公积金贷款按揭28年的方式购买杭州市郊区的房产，目前有一种方案可供参考：小李可卖掉老家自建房，直接购买100平方米以上3室的房产，考虑到小李家庭的两个孩子，所以3室房产为必须住宅。