互联网保险蛋糕越做越大 保障型寿险将更便宜

　　寿险利率市场化保障型寿险更便宜

　　在2013年保险业大事记中，寿险费率市场化改革绝对是浓墨重彩的一笔。2013年8月，保监会宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。自2013年8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。

　　对于普通消费者来说，这意味着什么？预定利率的高低与保险产品的价格直接相关，预定利率放开后，在同等条件下，消费者有机会用更低的保费买到更高的保额。由于保监会将利率改革的适用范围限定于非投资型人身保险产品，这也意味着就利率而言，非投资型人身保险产品的竞争力得到了加强，保险的保障功能得到了强化。

　　各大险企对新政反应迅速，仅仅在费率改革后两个月时间，各公司报送的费改产品就达到82个。2013年8月-9月，普通型寿险新单保费同比增长52.7%，创下2000年以来最高增速。2014年伊始，费改新政效应再次集中爆发，不少险企都将费改后的新产品作为新年“开门红”的主打产品。

　　业内人士分析称，随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具有竞争力的保险产品，来满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。

　　关注保障功能的人越来越多了

　　另一个值得注意的变化是，数据显示，截至2013年9月末，分红险保费在寿险业务中的占比两年来首次下降到80%以下。可以预见的是，随着费率市场化对行业的影响逐步深入，弱化分红，回归保障的趋势也将延续。

　　“以前消费者关注的是保费，现在越来越多人开始重视保额。消费者趋向理性投保，回归保险本质，是一种比较明显的趋势。”朱程认为，现在“客户更加趋向理性，回归保险本源，选择的产品偏向保障类产品多。寿险公司回归保障类产品的力度加大，比较明显的一点，以前险企看重保费，现在则越来越注重保额，真正对客户风险实现支撑。”

　　不过朱程也认为，目前保险市场产品同质化问题依旧存在，服务也还有差异化的空间。以泰康人寿为例，该公司推出的大病绿色通道服务项目、电话私人医生服务项目以及养老社区落地等都是差异化服务和产品的尝试。