线上信用贷解渴小微企业融资难

　　“从进入网银系统，到我申请的6万元贷款入账，全程不过5分钟。”王永强说。作为一名在广州经营电信业务的个体商户，王永强一直对资金灵活流转有着较高需求。自去年10月以来，通过中信银行POS商户网络贷款，他先后共获得20多笔贷款。

　　王永强是小微资金需求的代表。小微企业、个体商户正是中信银行POS商户网络贷款的主要服务对象。该产品去年10月19日上线运营，截至2013年底，累计放款额已超过15亿元。

　　“POS商户网贷”是一种小额短期线上信用贷款，和传统贷款模式相比，它不需要抵押和担保，银行以商户自身稳定的POS交易记录作为贷款审批的主要依据。贷款最高金额可达50万元，POS流水越多贷款额度越高，贷款期限最长90天，随借随还，按日计利息。

　　“这对有短期融资需求的小微企业和个体商户来说很适合。”中信银行工作人员表示，目前在银行传统贷款模式中，这些机构和个人仍面临缺乏抵押担保物、信息不对称、手续繁等“高门槛”困扰。

　　“我们的POS网贷重在‘线上’二字。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏介绍。“线上”的核心是简、易、快。为此，中信银行在流程简化、应用场景搭建、后台审核等方面做了大量工作。申请贷款人只要是银联商务提供服务的POS商户，登录中信银行个人网银系统，填写相关资料就可以提出贷款申请，后台审核2分钟就能够出结果。借助互联网，中信银行希望打造从授信申请到审批放款的全流程操作。

　　风险管理始终是银行业务的核心。POS商户网络贷款无抵押、无担保，那么贷前的风险判别、定价如何实现？大数据优势、资源整合，是中信银行给出的答案。“与银联商务合作，把中信银行的产品优势与银联商务的商户资源优势进行整合。”徐鹏说，POS网贷通过分析申请人在银联商务上的POS流水交易数据，结合其征信信息形成对申请人的信用评价，最后据此发放贷款。

　　“数据属于社会，而不属于某一个机构平台。银行能做的是整合资源，金融也就是整合社会的资源。”徐鹏说。据悉，除了与银联商务合作推出的POS商户网络贷款，中信银行还与腾讯合作，在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。