金融界投诉直通车运行多年来，接到了无数的投诉，投诉内容丰富多彩，理财陷阱形式多样，既有误导销售的“小苍蝇”飞来飞去，也有携款逃跑的“大老虎”时而出动，小编综合媒体报道，根据陷阱特征，结合具体案例，并给出专家建议，以期与消费者一起认清“苍蝇”与“老虎”的真面目，并驱之赶之打击之。
一、银保产品理财陷阱
这是银行理财陷阱中比较常见的，投资者以为在银行购买的是理财产品，几年后才发现是保险。此外，有不少老年人都是通过银行销售人员介绍和推荐下购买了保障功能不强的分红险，被演示出的“最高年收益率”所误导。因为银行工作人员并未明确告知是保险产品，所以他们往往是到了要用钱时才发现，但是已经过了犹豫期，要退保就要损失不少本金，这让他们进退两难。
典型案例：朱女士2011年5月14日到银行想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。当时想着只要能存进去，也就没有多想，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份女儿王某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。随后朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。
专家支招：一些银保工作人员利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。消费者办理银行柜台业务时，一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，学会自我辨别。首先要确认自己的实际需要，目前银行代销的大部分保险都是分红险或投连险，其保障功能不强，整体保费较高，分红不一定有保证，并不适合老年人。
二、P2P理财陷阱
今年开始，监管部门对p2p理财平台的监管将逐步规范、逐步到位。p2p理财平台在经历了野蛮生长后，全行业将经历加速洗牌阶段，大批大批的p2p理财机构将面临关门倒闭的巨大风险。而早在去年下半年，已有上百家p2p理财平台跑路。
典型案例：“如果当时自己不利欲熏心的话，就不会被套进去了。”提起自己的这次经历，潘先生十分后悔。去年12月初，潘先生在上网时，无意中看到一条链接，链接的大致内容是注册会员投资，就可以拿到高额的年利息。“起初我并没有相信，但后来几次上网浏览时都弹出过这个链接，我就点进去了。链接的网站是深圳活宝汇，在网站首页上，我看有好几万的注册客户，还有投资金额的排行榜，当时感觉这么多人都投资了，估计应该是真的。”潘先生说。于是潘先生抱着试一试的态度，于12月16日、18日，先后将3000元钱分成3笔打到深圳活宝汇账户上。“其中一笔1000元的期限是60天，年利率是18.5%，另外2笔各1000元，期限是70天。我当时还估算了一下，3000元投资六七十天，能拿到100多元利息，这比在银行存款利息高多了。”
就在第一笔投资款项即将到期时，潘先生突然发现，深圳活宝汇的网站已经打不开了。网站留的客服电话始终无人应答，当时在qq上与潘先生联系的该公司一位工作人员，再也没有上线过。由于深圳活宝汇的注册地在深圳市福田区，于是潘先生向当地的公安机关进行报案，与此同时，潘先生也在老家瓦房店公安机关报案。目前，两地警方已经对此事进行了受理。
专家支招：在挑选P2P平台中，最重要的一步就是安全性，投资者要格外重视对于项目信息的考察，例如项目是否有明确的融资方和借款用途，有无完备的借款人个人征信及资产资料(如个人征信报告、个人资产评估)等等。风险承受能力比较低的投资者，最好不碰这类产品。
二、保险合同霸王条款
车险常见霸王条款，现有的车险条款中，虽然保额确定方式有按新车购置价、按机动车实际价值、协商定价等三种保额确定方式，但大部分产险公司只接受车主按照新车购置价承保。中国保险行业协会日前公布了2014版商业车险行业示范条款征求意见稿，车险购买之后不能及时生效、高保低赔、第三者责任险不包括车主或司机家人……这些“霸王条款”或将被废除。
不仅车险，寿险也有霸王条款，看看下面的例子。
典型案例：2010年，肖女士买了某家保险公司的长泰安康保险(B)，每年缴1280元保费，共缴20年，保险金额是5万元。保险业务员说，其间如生重病就会赔一半保险金。
2013年，肖女士做心脏瓣膜置换手术，由于这个手术属于保险合同所列的重大疾病，她就找到当时的保险业务员要求提前领取保险金，但却被告知，根据合同条款，她必须先到医院开证明，证明自己的生命只剩下6个月时间。肖女士细看保险合同，发现“保险责任”一条写着：“经保险人聘请的医师根据医学及临床经验认定被保险人平均存活期间在6个月以内，被保险人可申请重大疾病提前给付。”但医院方面拒绝开这个证明。在同保险公司多次协商后，肖女士终于拿到了本来就属于自己的2.5万元理赔款。
专家支招：《保险法》规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。因此投保人在购买险种时切记要问清“哪些情况下可以理赔”，并在合同上以书面形式呈现，切勿轻信口头承诺。
三、信托产品理财陷阱
刚刚过去的2014年，国内信托业发生了几起兑付风险事件，让“兑付危机集中爆发”、“打破刚性兑付”等成为了2014年信托行业关键词之一，而这一现象在2015年似乎仍在延续。本应在今年4月初到期的新华信托“新华信托汇源6号房地产基金集合资金信托计划”近日称产品兑付时间可能将延期。从已经出现问题的信托产品来看，主要投向集中在煤炭、房地产等领域。目前煤炭产能过剩、价格下滑，所以投资于煤炭的信托项目出现了比较集中的违约现象。在银行存款保险制度即将出笼之际，信托项目的刚性兑付有望在2015年破局，倘若这是真的，其对信托项目的打击是不言而喻的。
专家支招：除了煤炭信托项目外，房地产信托产品的违约才刚刚开始，尤其是投资于非一二线城市的商业地产信托项目，其投资风险比较大，投资者千万要小心，尽量不要去购买投资涉及这类项目的信托产品。
四、大宗商品投资陷阱
去年，国际原油市场价格暴跌了一半，最近国际金价也出现了几连跌。有机构预测，大宗商品的熊市在未来两年仍将继续，这是两大原因造成的：第一，美元走强；第二，中国经济转变增长方式，转型升级，房地产增速下滑。这将迫使大宗商品的四大金刚：石油、黄金、铁矿石、煤炭等今年都将呈现弱势。
专家支招：千万不要抱着“抄底”的心态去做多大宗商品，更不要使用期货杠杆盲目投资大宗商品。
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