自今年6月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。此次商业车险费率改革的最大亮点在于：今后保险公司给出的商业车险费率折扣高低，将与车主的驾驶行为和驾驶风险更紧密的结合，经过保险公司的精算评估之后，驾驶风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠。
提倡安全驾驶保费更优惠
具体来说，新商业车险费改实施后，商业车险保费由基准纯风险保费、附加费用率和费率调整系数3部分组成。“基准纯风险保费”相对固定，由中国保险行业协会负责测算；“附加费用率”与“费率调整系数”中的自主核保系数和自主渠道系数将由各保险公司自行测算确定，“随车”、“随人”的风险定价模式将会更为突出，其核心目标在于奖优罚劣，鼓励车主安全驾驶。
新商业车险费改采用了“车型定价”的模式，本质上是以车型作为定价的参考依据，对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价，引导汽车行业资源配置；另一方面，还有强化“车主定价”模式，如果客户连续3年没有发生赔付，车险保费最多可比上年优惠40%。
业内人士指出，本次费率改革将建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配，从而更好地保护广大车险客户的根本利益。具体而言，一是费改更好地体现了车险费率的公平性。新方案实现费率高低与风险状况精确匹配，让众多低风险车主得到更多的费率优惠，而高风险的客户的保费也会相应的上涨。二是通过发挥费率的杠杆作用，激励投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故的发生，产生良好的社会效应。三是促进保险创新，提升保险公司竞争力。新方案中附加费用率与保险公司经营挂钩，经营情况较好的公司提供的附加费用率较低，这将充分调动保险公司主体的能动性，促进精算、核保、核赔等保险核心技术的提升，提高保险公司风险管理水平。
提升用户体验感理赔更周全
除了在保险费率上构建市场化的费率形成机制之外，此次商业车险费率改革还释放了更多的制度红利。
首先，此次商业车险费率改革拓宽了保障范围，将为广大的车主提供更多保险权益：1.新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿。2.新车在未上牌照的情况下发生的保险事故，转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故，今后也能够获得相应的赔偿。3.今后如果出现车撞家人的情况，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付。4.投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。5.倒车镜、车灯单独损坏险等三个附加险并入主险责任范畴，由主险一并进行承保。6.驾驶证丢失损毁，出险后补办；或者驾驶证过期，出险后依法换证，仍可获得相应的赔偿。
其次，此次商业车险费率改革让车险理赔更加方便。据了解，本次商业车险改革，更加明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。同时记者了解到很多保险公司更是通过科技手段来提升理赔的时效，譬如平安产险就自主研发了智能移动终端设备——E理赔手持终端，实现查勘、定损、收单、支付一体化，事故现场即可收到赔款。进一步简化理赔手续，大幅提升车主的理赔体验满意度。各家保险公司也纷纷借助费改时机推出了各项服务优化的举措，大大提升了保险行业整体的理赔服务水平。
费率核算更精准定价更合理
业内人士指出，建立健全市场化的条款费率形成机制，是本次商业车险费率改革的核心目标，一方面要强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司定价自主权；另一方面要坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
在车险业内人士看来，市场化的条款费率形成机制，给保险公司提出了不小的挑战——首先，保险公司需要通过渠道创新、风险识别与精准定价能力的加强、服务优化等措施合理降低经营成本，通过精准的费率核算给自身创造更好的车险定价优势；其次，保险公司必须借助车险产品差异化创新，以及提升投保、核保、理赔各个环节的服务效率赢得车主的青睐，为自身创造更大的业务拓展空间。
商业车险的精准定价，对保险公司在技术储备、精算分析等领域提出了更高的要求，各大保险公司纷纷开始在此方面苦练内功。譬如，平安产险就积极开展与互联网巨头的合作，积极建设车联网，通过对互联网积累的车主大数据的分析，更好地进行风险识别与精准定价。2015年初，平安联手百度共同推出最新一代的车联网智能硬件——Golo(百度地图版)，该设备除了基础的导航和电子狗等功能外，还将为车主提供更加便捷的融合车险购买、道路救援、勘察理赔于一体的服务。同时，平安产险还开发了“好车主”APP，“好车主”APP会自动记录车主驾驶车辆的行程以及日常驾驶安全评分，只要是安全出行，系统将会奖励积分，积分可以直接换取保费。有业内人士认为，借助积分奖励模式，车主更能体验到安全驾驶的“价值”，从而降低交通事故发生概率，是保险行业推动整个社会安全驾驶的又一大实实在在的举措。
