最严银保新规亮剑 存单变保单纠纷概率将减少

　　4月1日起，由中国保监会、中国银监会联合下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施。对于这份被称为史上最严格的银保新规，不少市民认为是专门治理“存单变保单”的现象的。昨日，记者从银行、保险行业方面获悉，目前各保险公司已开始按照新规执行。现没有哪方面肯打包票称今后不再发生关于“存单变保单”的纠纷，但金融界确信的是，条例出台将有助于银保操作越来越规范，有助于各种纠纷的解决。

　　最严新规规定更细化

　　据了解，这次新规严格之处首先对于投保人的风险承受能力进行了规定，第一条即规定商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。对系统自动核保投保现场出单的人群设置了底线，一个是投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入的；另一个是投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的。另外，新规延长了保险的犹豫期。第三条规定：商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。其余，对保险合同、风险提示以及银行网点销售银保产品等各方面细节都做了详细的规定。

　　将有助于解决“存单变保单”纠纷

　　无锡市保险行业协会相关人员称，此新规实施之前，他们已经召集无锡所有保险公司专门开会学习。今后，协会将定期到各网点去抽查，一旦发现没有执行到位，会上报省保监会。就目前来看，保险公司都不敢触及法规底线。以后，消费者一旦对银保产品购买有何异议或纠纷也可向协会反映，协会将帮助其进行调解。一银行监管人员表示，银保产品发行以来，经常遭人诟病，不过从历史纠纷看，并不是银保产品本身有问题，而是往往在购买中间出现纠纷。现在国家每年都会出台若干条关于银保产品销售的规定，且一年比一年严格和细化。随着市民金融消费频率越来越高，他不敢保证银保产品的纠纷会少下去，但纠纷发生的概率有可能会减少。他建议消费者在金融消费时也要注意保存证据，便于维权。

　　购买金融产品要根据自己需求来

　　兴业银行( 行情 , 问诊 )无锡分行零售部负责人称，此项规定也并不是将银保“一棍子打死”。客户进到银行网点之前，应对自己的目的有所清楚，倘若是为了投资收益而来，那银行的理财产品等金融产品完全可以满足他们的需求。如果客户更多是倾向于保障型，那可以通过保险公司专业人员购买一些保障型险，如重疾险等。如果想收益与保障相结合，银保产品就能做到，客户是可以考虑的。对于一些年纪较大的客户，银行一般会向他们推荐稳健型的理财产品，如目前兴业银行推出的该类型理财产品，一年期年化收益达到7.5%，三个月的可达到6.5%左右，整体收益也不低。另外，如果觉得存款比较保险，现在银行储蓄产品也灵活多了，利息也并非原来“一存到底”的模式，客户可选择智能通知存单等产品，存款利息在一定期限内可以活期到定期自由转换，还能实现利滚利。