宝宝的收益率为何下滑？
余额宝遭遇了一点小麻烦，受到了来自各各方面的批评，也收到了各方面默默的支持。作为普通的投资者，相对于关心互联网金融的发展，更关心“宝宝们”的健康和收益率。“宝宝们”的收益率为何下滑？想要找到原因，就需要我们深挖“宝宝”背后的故事。
现在流行的各种“宝宝”，不论是余额宝、微信理财通、金融界盈利宝、汇添富现金宝，他们的背后都都有货币基金的身影。“宝宝”收益率下滑就意味着他们背后的货币基金收益率在下滑。
货币基金是怎样投资获利的？
以余额宝为例，大约90%的钱都通过约定好的利率存进银行。当货币市场上的资金很宽松，利率就会下跌；当货币市场上的资金很紧张，比如2013年余额宝刚刚诞生时遭遇了“钱荒”，那么货币市场的利率就会上涨。
归根到底，货币基金收益高低是市场竞争的结果。货币市场每个月的交易量都有好几万亿元，个别的金融机构或组织基本没有可能操纵这么大规模的市场，余额宝或者其他的宝宝都做不到把它推高，银行们也不能做到把它压低，不论货币市场利率高或低都是市场竞争价格的结果。
从历史数据看，货币基金即便在以往，也并没有基金们所公开宣传的6%-7%的收益率，只是在借助互联网渠道之后，基金们通过7日年化收益率这个概念将货币基金收益扩大了。一般而言，7日年化收益率是指货币基金最近7日的平均收益水平，其只能代表一时的盈利水平，并不能完全反映货币基金真实的年度收益。
“宝宝们”不行该怎么办？
现在的“宝宝”除了存钱买货基以外，还可以通过其做其他的投资理财，比如余额宝可以购买保险和基金；盈利宝、活期宝和现金宝都可以投资短期理财和基金等。
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余额宝支付宝 |
金融界盈利宝 |
汇添富现金宝 |
百度理财 |
东方财富活期宝 |
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账户所能购买金融产品 |
1.现金宝；2.支付淘宝上的产品 |
1.盈利宝；2.短期理财产品；3.基金产品(十几家家基金公司，上百只基金产品) |
1.现金宝；2.汇添富基金；3.汇添富理财产品 |
1.百度理财B(发售当天已截止)；2.百发(已截止)3.百赚利滚利：嘉实货币基金(限购)4.百赚：华夏增利货币E |
1.活期宝：智能优选12种货币基金；2.定期宝：短期理财产品；3.其他上千种基金4.券商集合理财 |
投资应关注账户安全性
投资者在决定投资时，除了关注收益如何，更关注的就是安全性问题。“宝宝们”自身是一个新鲜事物，还在走向成熟和完善的过程中，这个时期难免会出现一些问题，作为普通人可以理解，但是作为投资者就要在过程中尽量避免发生任何账户安全问题，保障资金安全。
根据目前的现状，我们在投资时应注意两点：
1、资金要“闭环操作”
在互联网基金“宝宝”大热的情况下，基金业人士提示，资金在“投宝”时还需兼顾一些问题：其中一方面，这些产品的资金不是闭环运作，存在向外的缺口，名下资金有可能通过购物、充值等形式转到他人名下，安全性方面存在先天不足。尽管互联网合作产品有全额赔付条款，但个人用户在风险发生后的索赔成本非常高，运用资金“投宝”的投资者尤其要慎重选择资金不闭环的产品。
2、资金“同卡进出”
“同卡进出”就是指赎回基金或短期理财产品时，资金只能赎回至您的付款银行卡，即您只能赎回至付款时使用的同一张银行卡。也就是说，在购买基金或者理财产品时资金只能在自己名下的同一张银行卡内流动，其他任何机构或个人是无法调取和挪用的，也不能被转出到其他机构或个人的账户中。这样即使发生账户安全问题，资金也会得到保障。
最新央行下发的《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案引发了热议，其中一大热点是“跨行取现”或将暂停，此意见若是通过，将对支付机构和依赖此渠道的基金公司产生很大的影响。《办法》中规定，个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。
但是对投资者来说是一个好事，虽然在理财时会遭遇转账、申购赎回的不便，但是大大增加了账户的安全性，促使投资者加强对名下银行卡和账户的双重管理。另外这次的支付新规对为保证账户安全，没有开通转账功能或者实行资金“同卡进出”的公司没有影响，如：东方财富(行情，问诊)活期宝和金融界盈利宝都未开通转账功能。
支付新规虽然账户有了资金安全的保障，但是对支付渠道的额度又产生了限制，这就大大降低了我们的使用效果。有些“宝宝”因为支付渠道的不同，不会受到支付新规的影响。如：金融界基金的盈利宝，他们采用的是基金代销划扣方式，不收限额影响。
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