抵抗雾霾保险怎么选? 医疗险和重疾险共同保障

　　编者按：“雾霾”是今年大家最关心的问题之一，根治雾霾需要一个长期艰苦的过程。市民在通过减少出行来避免雾霾带给身体的伤害的同时，还可以购买保险来防范疾病和意外风险。目前，市面上并没有专门为雾霾而设计的商业保险。但因雾霾等环境因素引起的疾病可以在社会医疗保险基础之上，由商业医疗保险和重大疾病保险来共同保障。

　　重疾保险—越早买越好

　　重大疾病险投保时要如实告诉保险公司自己的身体健康状况和以往病史，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，没有履行如实告知义务，一旦发生保险事故，保险公司查实后可能拒赔。

　　例如急性心肌梗塞。不但要满足保单条款中出现的病理特征，还要满足被保险人没有与急性心肌梗塞相关的慢性病史，保险公司才能按照大病予以理赔。

　　另外，重疾险越早买越好。年龄越小，保费支出越少；对于年长者建议趁早购买是因为人的身体就像机器，用的时间越久，损耗越厉害。年轻时候购买重疾险可能某种疾病还未发生，如果在缴费期间一旦发生重大疾病时，保险公司能够给你经济补偿。

　　在经济条件允许的情况下，建议购买有终身保障的重疾险。重疾险的缴费期限一般为5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80岁或者终身保障。

　　医疗保险—老年人被拒保几率高

　　因雾霾导致的疾病，比如呼吸道疾病或者心脑血管疾病一般都在商业医疗保险的赔付范围。但是，大多数保险公司的医疗保险一般期限为一年，且不保证续保，这意味着一旦出现保险责任的赔付，保险公司在赔付医疗费后，被保险人在下一年交保费时，可能需要额外增加保费，也有可能被保险公司拒保。此外，老年人在参加医疗保险时会遇到上述情况几率比较高。

　　投保医疗保险时要看清保险条款，比如免赔天数和除外责任。一般情况下，当投保人生病住院时，会有一般3-7天的免赔天数。比如：如果住院3天，那么保险公司是不赔付住院津贴的，投保人需要自掏腰包来支付这3天的住院费。

　　意外保险—需要“私人定制”

　　雾霾除了对人体直接造成伤害，也给交通安全带来了严重的隐患。如果您的出行较多，则可以为自己购买一份人身意外险增添保障。人身意外险的保障范围很广，但是对于投保人来说，不一定是保险金额越高越好，关键是要对保障范围“私人定制”。比如经常乘坐飞机的商务人士可以提高飞机意外的保额，经常坐火车或开车出行的人，可以提高火车及汽车意外的保额。

　　另外，人身意外险一般是1年期的，投保人要在意外险到期日之前及时续保，避免保险出现空档期造成的利益损害。人身意外险的保费不区分年龄，因为各个年龄发生意外的几率无明显差别，一般每年200-300元就可以达到保额20万元，保障期限为1年。