没有实体营业厅，也没有柜台，甚至没有实物的银行卡……不要吃惊，这或许就是老百姓将来要与之打交道的民营银行。近日，银监会公布了首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴、腾讯、均瑶等民营企业都榜上有名；这次试点选址在天津、上海、浙江和广东等地区，5家试点将在各地推荐的试点方案中优中选优。此次民营银行的“破冰”，标志着银行业深化改革迈出坚实一步，也意味着利润丰厚的银行业已经为民营资本敞开大门！
问题1:风险如何控制？
刚领“准生证”就要立“遗嘱”
民营资本已经走进银行业，即使想和老牌银行打擂台，也要先做一番“严格体检”。银监会特别强调，民营银行试点的选择标准主要考虑五大因素，但其中最关键的是，要求发起人切实自担风险，提前订立“生前遗嘱”，明确经营失败后风险化解、债务清算和机构处置等安排。对此，本市某股份制银行相关负责人介绍说，银行业的“生前遗嘱”其实并非新鲜事，目前多家大中型银行都已签署过“生前遗嘱”，就像是人在活着的时候就确立遗嘱一样，当银行面临破产时，就会按照此前签订好的这份“遗嘱”处置资产。
回顾历史，民营资本向来不缺敢想敢干的“好汉”，“德隆系”曾控股过数家城市商业银行，但2004年“德隆系”崩溃引起了市场的强烈震动，就连监管层都将“德隆系”的倒台形容为“被蛇咬了一口”。
此次，银监会特别强调“风险控制”，希望民营资本设立银行的时候，在享受收益的同时，不要把风险转嫁给国家、社会和个人；希望建立能够风险自担机制，对剩余风险进行一个“兜底”。国务院发展研究中心研究员吴庆表示，“德隆系”是监管失败的一个典型案例，也为今后民营银行的监管提供了经验和教训。银监会还表示，会特别关注民营银行关联交易的风险防范，也设定了一系列相应的监管框架，目前正在探索、研究和完善。
问题2：角色如何扮演？
是跳“国标”还是跳“街舞”？
目前市场中有一种说法是，现在的大型国有银行跳的是国标，未来新进入市场的民营银行就不应该跳“国标”，而是应该跳“街舞”。那么，未来民营银行将扮演怎样的市场角色，应该走怎样的差异化经营之路？
本市某外资银行负责人告诉记者，根据历史经验，银行之间的竞争，的确应该做好差异化经营：一类是零售银行，因为需要吸收存款，需要有很多的分支机构，同时也需要大量的雇员；另一类是批发银行，不直接吸收存款，而是从金融市场上融资，然后发放贷款或者是创新类金融产品。
“不应该在刚进入市场的时候，就为民营银行贴上标签。”研究员吴庆认为，谁跳“国标”，谁跳“街舞”，应该有一场公平的比赛。无论是竞赛“国标”，还是比拼“街舞”，谁跳得好就应该留在舞台上；如果跳得不好就应该被淘汰出局，这才是一种正常的银行业竞争。
问题3：存钱是否安全？
经营不善倒闭怎么办？
对于民营银行，老百姓最关注的是资金安全。那么，与大型国有银行相比，民营资本发起设立的银行究竟靠谱吗？对此，银监会明确表示，作为监管部门将明确专门机构、专门人员，按照统一标准实施公开公平的审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管，杜绝道德风险。
此次开闸的民营银行试点的监管指标等，与现有的银行并无差异，但也会针对不同银行实行“一行一策”的差异化监管。“中国的银行数量不怕多，但要建立风险预警机制。”研究员吴庆认为，未来的监管体系要比市场更加严厉地淘汰弱者，绝对不能等到资不抵债的时候再去淘汰，只有严格的监管，银行的倒闭才不会“传染”。此外，市场普遍认为，保卫老百姓的存款安全还要靠制度设计，因此存款保险制度应该配套推出，民营银行也才能实现真正意义上的风险自担。
