大 数据 催生专业分工
保险公司又该如何回应互联网的诉求呢？
其实，保险天生就有亲近互联网的基因。众所周知的大数法则可谓保险的基础和核心。保险是根据大数法则的精算结果来经营的，无论是车险、意外险还是健康险中很多费率的拟定都是如此，几乎所有传统的险种里基本都能看到大数据的应用。
不过，保险的大数据都是经过很长时间积累而成。今天，互联网让数据的获取方式、深度和广度都发生了很大的变化，通过互联网，一个平台上可以在很短时间内获得大量的分门别类的数据。
施辉告诉《英才》记者，在险企眼中，这些数据是非常宝贵的。实际上，基于互联网的数据，可以帮助企业了解到各群体主要具有什么样的特征，购买能力，产品偏好等等。
互联网极大地降低了交易成本，当某个群体的需求达到一定规模，就可以为保险公司提供一个细分市场，抓住几个这样的市场就能给公司带来极大的商机。
刘大为认为，怎样把互联网平台上的大数据分享给他人，同时还要让被分享的企业充分感觉到数据的价值，还有待找到好的商业模式。
尽管如此，合作已经开始。
泰康人寿与淘宝保险共同打造的国内首个电商保障平台乐业保便是旨在为大部分处于“无保”状态的淘宝卖家提供保障服务。“我们希望用自己的大数据结合泰康自有的数据和线下经验、模型，对客户整体的风险、核保核赔做一些控制，把乐业保这个产品在线上做起来。”胡乐天说。
正常情况下，销售渠道中包含着很多体现客户诉求的数据，这些数据反馈到保险公司，回灌到产品模型里，可以让产品更符合客户需求，实现产品的再生产。这些在传统销售渠道往往是严重缺失的。
而华泰的淘宝退货运费险自出台后，每天数百万用户的交易也在不断地产生新的数据，作为一个良性循环，这些数据会被持续地更新运用到产品设计、定价和风险管控中。
有位传统险企的高管曾提出担忧，表示不愿沦为互联网的产品提供商。线下渠道较强的保险公司，的确是要掂量一下自己是否能处理好线上线下产品市场份额的平衡，但对于某些传统渠道缺乏优势的小型保险公司，这未必是件坏事。
事实上，专业分工正是互联网时代的重要特征之一。
现阶段，无论保险公司建立独立的电商子公司还是事业部，所做的事差别并不明显，而且各大互联网公司都有提供公共云计算平台。胡乐天认为，保险公司与其将资源和精力投入在自己集中式的数据建设或者建立运算能力上，不如多跟社会化的平台或者其他机构去对接，做自己擅长部分的数据挖掘。
“真正意义上的互联网保险，应该是保险企业通过互联网的大数据来设计针对性产品，并根据客户需求和体验拟定费率、优化购买、服务、理赔流程。真正的互联网保险时代，我个人认为才刚刚开始。”施辉判断。
或者说，能够成为一个优秀的产品提供商，对新需求做出立即判断并设计相应保险产品，对保险公司而言，也并不是一件可耻的事情。
