五年前，说到去香港，不是迪士尼，就是买买买。而近几年，去香港的小伙伴多半是为了打疫苗和买保险。

　　昨天有用户在后台问，要不要去香港买保险？今天咱们就来说说这个问题。

　　香港保险好在哪里？

　　1、从投保年龄看，香港保险占优

　　内地的大部分健康险，对投保人的年龄限制一般为0-60岁。而香港很多健康险的年龄上限可以达到70岁或75岁，这是因为香港保险的估算人均寿命较长，所以投保年龄上限自然比内地要宽松得多。

　　2、从保障范围看，部分重疾险香港占优

　　香港的重疾险的保障范围要比内地同类保险要广，香港重疾险普遍的保障范围是95种疾病，而内地多为35-40种重大疾病。

　　3、从寿险的免除责任来说，香港保险占优

　　内地保险针对被保险人身故的原因和情形有一定的限制，比如被保险人出现被投保人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人从合同成立后2年内自杀、吸食毒品、酒驾、战争、军事冲突、武装叛乱、核爆炸等情形，保险公司不予理赔。

　　香港保险则宽松很多，主要的责任免除就是被保险人在保单生效或复效后的两年内(部分为一年)自杀，会不予理赔并退还所交保费。

　　4、从未成年人保额来看，香港保险占优

　　内地保险对未成年人的身故保额规定较为严格，银保监会明确规定，对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

　　相比之下，香港保险对未成年人的身故风险保额设置得比较高。一般来说，给未成年人投保保额在50万美元以下，不需要提供财务证明及其他资料，保额大于50万美元至合同规定的最高限额时，才需要父母提供财务证明等相关文件，并且与父母投保保额关联。

　　香港保险有啥不可避免的劣势？

　　不过，由于地域不同，香港保险也有些不可避免的弊端↓

　　1、代理人风险

　　由于距离远，大家购买香港保险基本上都是通过保险代理人这个渠道，对于这种一对多的服务，如果代理人不靠谱，会引发缴纳保费、承保过程中的很多纠纷。大家上网搜搜，就能找到不少遭遇到不靠谱保险代理人的辛酸故事。

　　相比内地保险，一来距离近，联系方便，二来现在大部分人都选择线上投保这种自助保险购买方式，很好地避开了碰到不靠谱代理人的这个风险。

　　2、赔付纠纷风险

　　如果你在香港买了份健康险，但患病时在内地就医，想要顺畅获赔，就只能选择那些与保险公司签约的指定医院。

　　因为境内外医疗判断标准是有不同的，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么在承保时很可能在“是否构成保险事故”这个问题上产生争议。

　　3、法律体制不同带来的纠纷

　　在香港购买的保险，只受香港保险法的约束，当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，需要投保人承担经济费用和时间损失。

　　4、汇率风险

　　香港的大部分保险产品以港币结算，而港币又与美元直接挂钩。现在很多人觉得，人民币近期持续贬值，去香港买保险能对冲人民币下跌风险。

　　但是，汇率风险是双向的，未来涨跌概率难以预测。如果未来美元进入贬值通道，将明显降低以港币结算的香港保单，尤其是长期寿险保单的现金价值和年收益。

　　还有一点，规划君想单独拿出来说说，就是不少人对于保险“增值”的需求问题。

　　很多人觉得，消费型保险是交出去的钱，虽然保费少一些，但是如果不出险的话，钱也就打水漂了，相比储蓄型保险，到了一定时期还能返还，甚至还有利息，感觉就不亏。

　　这个观点是错误的。保险首要功能就是保障，在选择充足保障的前提下，再根据自己的支付能力去决定到底是选消费型的还是储蓄型的，而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

　　不少人选择去香港买保险的理由是，香港的储蓄型保险或投连险的预期收益比内地同类保险高出一大截。

　　可是，保险的投资收益与风险的正相关原则是一样的，即使是香港的投资连险，预期年化预期太高的话(比如10%+)，它的风险一样很大。

　　况且，如果你真想赚钱，把闲钱拿去做投资、买理财肯定比通过保险获得的要多。真没必要把对未来的期许，都压在“保险”这一样东西身上，人家受不起~

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