对于小微企业来说，任何一次发展都离不开金融的支持。自去年我市开展“大拆大整”“大建大美”专项整治行动以来，温州的小微企业也开启了新的发展机遇。与此同时，为了满足企业的融资需求，农业银行温州分行突出支持实体经济发展，急企业之所急，通过合理设计产品和流程，推出的“小贷宝”系列产品，成为小微企业发展的助推器。

　　正是“扑下身子”服务小微企业，农业银行温州分行的“‘小贷宝’让企业发展更加好”案例荣获了温州银监分局组织评选的“2016温州银行业服务实体经济十件实事”之一。在小微金融业务发展中有今天的成绩，追根溯源，源于长期以来农业银行温州分行把服务小微作为持续发展的经营战略。“大银行”服务“小客户”的理念已在温州农行生根。

　　优化产品

　　解企业燃眉之急

　　在温州有数万家规模不等、经营范围不一的企业，但他们对资金有着同样的渴望，位于滨海园区的一家照明制造企业是其中一个典型代表。这是一家在灯具制造经营了十年的企业，具有自主知识产权，发展前景巨大，但对于企业自身来说，流动资金的缺乏让企业“寸步难行”。

　　该企业与农行牵手始于一次常规的上门走访，农行温州开发区支行客户经理在拜访该企业时，从企业主口中得知了企业现金流和担保物都缺乏的难题。本着为企业排忧解难的思想，该行第一时间组织精干人员对企业进行了实地调查，掌握到了企业生产经营稳定、自主知识产权技术含金量高等优势。该行积极向上级行申请对小微企业的资源倾斜，并通过产品创新、模式创新等方式以信贷投放促进这些科技型企业的快速发展。最终根据滨海园区的企业特点，通过与地方政府的合作，引入了政府增信模式，依托政策性担保公司、政府风险补偿基金，推出以科保贷为主的科技型企业专属产品，有效缓解科技型企业融资难融资贵的问题。目前，该照明制造企业通过科保贷产品，申请到200万元的贷款，一解企业的燃眉之急。

　　科保贷是农行扶持小微企业众多方式中的一项，农行一直以来大力支持实体经济发展，尤其重视对小微企业、科技型企业的支持，特别针对优质园区、商圈、专业市场、产业链、供应链上下游客户的小微企业，只要经营稳定、现金流充沛、主业突出就可以获得农行优惠便捷的贷款。

　　农业银行温州分行公司业务部副总经理黄开栋告诉记者，小微企业是温州经济可持续发展的关键，支持小微企业也就是支持温州地方经济发展。接下来，农行将立足地方经济发展实际，从做小、做多、做优上下功夫，精准扶持小微企业，支持大众创新创业。

　　精准发力

　　覆盖小微企业全周期

　　对于小微企业来说，在发展的每个时期都会遇到各种的困难，为了让小微企业能够快速成长，农行根据小微企业发展周期的不同特点，研发了多款产品满足不同的需要。目前，农行推出了20多款贷款产品来全面支撑小微企业，这些产品被统称为“小贷宝”。

　　据了解，“小贷宝”以“全流程产品、分等级优惠”为理念，对现有产品进行了整合包装，主要体现出“特色贷款”与“融资优惠”营销亮点。针对初创型企业，农行提供“工商物业贷”和“厂房按揭贷”系列产品，其中的“租金贷”可满足初创企业租赁工商物业经营场所的融资需求；当小微企业需要购置工商物业经营场所时，农行可以提供“置业贷”满足小微企业融资需求；针对发展稳定的企业，有抵押物齐全的则提供了“简式贷”，进入合作园区的提供了“入园贷”，计划购买厂房的提供了“物业贷”，对于订单稳定的提供了“账款贷”等，并根据企业持续经营情况、货款归行情况、现金流等评定出客户星级，并匹配相应的贷款额度优惠、抵质押率优惠、贷款利率优惠等……

　　黄开栋介绍，“小贷宝”是农行回馈温州社会，专为温州区域内小微企业量身打造的一系列贷款产品的总和，具有传统信贷产品无可比拟的优势，“小贷宝”的推出极大丰富了贷款产品库。目前小贷宝贷款余额约20亿元，接下来农行还将加大对小微企业的扶持力度，“我们有信心，将对小微企业的贷款支持做到100亿元规模。”

　　大胆创新

　　满足小微多样化需求

　　支持实体企业发展，农行要给的不仅仅是资金的支持，还要提供综合的金融服务，尽最大可能满足企业的需求。因为小微企业的发展并未规范，很多时候容易被卡在抵押、担保等环节，从而导致无法实现融资。

　　为此，农行“小贷宝”系列产品除了丰富种类外，还在担保方式上大胆创新，对于办理全额抵质押担保融资的小微企业，在同时满足信用等级A+级以上、现金流充裕、第一还款来源充足等条件下，可对其发放信用贷款；在扩大担保范围方面，允许开办股权质押贷款、海域使用权抵押贷款、应收账款融资、仓单质押贷款、多户联保、出口退税托管账户质押融资、国内发票融资、存货融资以及收费项目质押等担保方式。

　　在增加担保渠道方面，积极引入“政府增信”机制，通过政府风险补偿基金增信、政策性担保公司增信和保险增信，拓宽小微企业融资渠道。多样的担保方式、丰富的担保范围、完善的担保渠道，有效解决了小微企业融资“担保难”的问题。

　　此外，农行还不断优化提升金融服务效率，创新“工厂化”运作模式，实行小微企业调查、审查、审批“一站式”服务；创新贷款预审制，设计标准化信贷调查模板，对即将到期继续用信企业进行预审，极大缩短了审批时长。这样的高效服务得到了小微企业的认可。

　　目前，农行已与全市58个小微园建立合作，为1430户企业提供信贷支持，贷款余额158亿元，赢得社会和企业广泛赞誉。