近日，由海通证券举办的【2016车联网杀手级应用】专家沙龙在上海圆满落幕。沙龙邀请了芮锶钶商务副总裁宫明魁、保险公司车联网项目总经理崔海名、资深精算师殷兆男、整车厂车联网负责人周赟等在内的多位专家共聚一堂，共同探讨车联网保险产业链的投资机会。

　　本次沙龙以“车联网杀手级应用”为主题，深入探讨了如何利用”车联网+UBI”来为大数据公司、保险公司和主机厂之间建立合作桥梁，构建一个用户为核心、多方共赢的汽车生态系统。

　　芮锶钶商务副总裁宫明魁首先发表了他对UBI在“车联网+保险”领域应用与发展的切身看法。他说：“芮锶钶作为国内首家从事UBI驾驶行为分析的大数据公司，对UBI在中国的发展非常有信心，芮锶钶的核心产品是UBI驾驶行为分析模型，也就是大数据算法。到目前为止，芮锶钶已经建立了全国最大的驾驶行为数据库，平台能支持的数据就有300万，后续的数据很快也会达到1000万。这些大数据为后续做更为精准地模型分析和算法非常有帮助。”

　　当谈及车联网保险时，保险公司车联网项目总经理崔海名表示：“传统保险公司主要是“一个进口”和“一个出口”模式。“一个进口”指承保业务，“一个出口”指理赔服务。在这种模式中，保险公司仅在发生理赔时才接触客户。而引入UBI后，有望增强保险公司的定价能力，加强他们与用户之间的联系，同时UBI符合保险公司数字化客户群体的战略定位。”

　　“UBI能为大中小型保险公司带来价值，是车险中首要的创新型产品。但UBI不一定是车险变革的唯一入口——百万级的布局，总会出现其他创意产品。”他补充说，“保险公司原来的创新集中在几大险种，而UBI将是值得研究的互联网创新方向之一。”

　　精算专家殷兆男也阐述了他对商车费改的观点和看法。他说，“之所以进行商车费改，政府主要出于三方面的考虑，第一，目前保费定价与风险不匹配；第二，产品同质化严重，包括价格和条款两方面；第三，消费者权益得不到保障。因为不管商改前还是商改后，商业车险都有一个既定的行业标准保费。在标费之上，保险公司是可以打折的，但有区间范围。在商改之前，标费与对应的风险是有偏差的。商改一块重要的工作就是让标准保费更加能够反映风险。其次，商改之前费率差异太小，也就是说车险的费率不是市场化的。这对UBI的实施就是一个挑战，UBI可以识别优质用户，但如果统计后发现没法通过价格反映到市场获取客户，其实UBI模型就是空转。”

　　对于前日“中国保险热点对话”会议上保监会副主席陈文辉提出的“未来将给保险公司更大的自主权和产品创新权‘’，各位专家也表达了各自的看法。

　　宫明魁认为，“这正是从侧面说明保监会也希望市场能出现更有技术含量的定价手段，让保险公司对用户的定价更精准，并在产品和服务上有所创新。目前保险公司普遍缺乏对风险数据的积累和分析技术，很难据此做出与风险相关的差异化定价和理赔管理。由此，基于车联网大数据技术的UBI驾驶行为分析的重要性就凸显出来了。芮锶钶采用的UBI应用策略就是通过大数据分析，对那些驾驶风险较高的用户，采取一定量的加价措施，或者在保障基本服务的基础上降低一些额外服务的标准；反之，对驾驶习惯很好的用户可以增加服务或一定范围内降价。”

　　殷兆男也认为，“改革后保全保足都有上升，出险频度大幅下降，消费者受益了，车险也实现了更加精细化的管理。与此同时，改革也出现了一些问题。首先，基准费率体系本质上沿用传统做法，缺乏创新；其次，出现了手续费上升、竞争加剧的现象；第三，保险公司的核心服务是理赔的服务，如果不出险，用户就永远享受不到理赔的服务，也无法感受保险的价值。因此未来改革的方向是需要进一步市场化，定价上扩大自主定价系数浮动范围，双85慢慢放开。还有就是产品的多元化，适时推出保险公司创新型产品。”

　　当谈到未来UBI能否快速发展，殷兆男表示“需要有一些监管环境条件，目前这些条件正在快速成熟中。主要有两个，一是费率市场化。市场化后，UBI的最大杠杆是通过数据识别出优质客户，通过低价格获取优质客户。二是产品创新条款，现行条款也能应用UBI的一些分析结果，但是要真正做一个非常灵活的UBI产品，还需要专门的条款，这些是UBI成熟的必要条件。”

　　汽车行业、保险公司、车险公司有着千丝万缕的关系，但是实际上这三者并没有产生很多直接合作，这其中的原因，整车厂车联网负责人周赟认为“是因为缺少一个媒介和平台。之前整车厂没有介入车险行业，除了法律和道德因素，还有就是因为汽车行业在中国是完全竞争市场。另外经销商也是一个很大的门槛。现在新车销售的利润越来越薄，蛋糕越来越小，所以经销商利润中很大的一块利润就是来自于车险。2015年保险政策松动，出现了做UBI的公司，这是整车厂对于切入保险业的一个很好的平台和机会。

　　“芮锶钶提供的数据分析服务，帮助我们更好地看清了未来的一些动向。一方面我们有大量优质的车联网客户，拥有他们的数据和信任度。而第二年、第三年的保险是刚需产品，且处于完全竞争的态势。我们完全可以通过提供更好的车联网服务，通过更好的模式进一步搭建桥梁，和客户进行更多沟通，进而促使保险消费的可能性。与此同时，每年我们的优质车联网客户都会以两三万的速度递增，这样不仅积累了大量数据，也为他们提供了更多的增值服务，从而增强用户对整车厂车联网平台的粘度和使用信心。所以，这是双赢的。”周赟说道。

　　对于周赟的说法，宫明魁表示非常认同。他说：“芮锶钶作为一个创业型公司，非常荣幸能与国内大型主机厂建立合作关系。目前芮锶钶已经能为主机厂和保险公司研发UBI产品进行支撑，并将在年内推向市场。在新模式的探索上，芮锶钶不仅会和保险公司、主机厂合作，也会和其他汽车生命周期内的其他各类公司合作，将保险和服务对接给各种各样的合作伙伴，把生态上的各个环节打通，甚至把其他行为数据与合作伙伴一起做脱敏以后的研究。因为只有给与用户满意度服务，用户才会愿意提供驾驶行为习惯相关的数据。”