10万元存5年，到手利息8500元储蓄国债值不值得入手？

温州日报 2026-08-27 10:42:55

今年以来，几乎每一期储蓄国债发售都被一抢而空。

　　市区多家银行网点内摆放着关于国债的宣传折页。杨帆摄

　　“上一期的储蓄国债发售，我爸妈一早就去银行排队了，说去迟了根本抢不到。”市区上班族陈女士的感慨，道出了当下储蓄国债的火爆程度。今年以来，几乎每一期储蓄国债发售都被一抢而空。8月10日，2026年第五期和第六期储蓄国债（凭证式）正式开售，3年期票面年利率1.63%，5年期票面年利率1.70%，合计最大发行额300亿元。“一债难求”的场面再次上演。

　　在存款利率持续走低、理财产品收益普遍缩水的当下，储蓄国债凭什么这么火？10万元存5年，到期利息8500元，这个收益水平到底香不香？记者为你一一算清楚。

　　看清安全保障国债稳在哪

　　据我市一股份制银行工作人员介绍，储蓄国债，简单说就是你把钱借给国家，国家给你开一张“借条”，到期还本付息。它专供个人认购，不可上市流通交易，价格不随市场利率波动——买入时利率是多少，持有到期就是多少，中间不受任何市场波动影响。这种“看得见、算得清”的确定性，在当前理财市场环境下显得尤为珍贵。

　　安全性方面，储蓄国债的优势更加突出。国债发行主体是中华人民共和国财政部，依托国家信用险，且安全保障没有额度限制、上不封顶。银行定期存款受《存款保险条例》保护，单人单家银行本息合计50万元以内100%赔付。对于资金量较大且看重安全性的投资者来说，国债在额度保障上优势明显。

　　凭证式与电子式怎么选择

　　2026年第五期和第六期发行的是凭证式储蓄国债，只能在银行柜台凭身份证购买，拿到一张纸质凭证，利息在到期时一次性连同本金支付，不计复利，认购当日起息。而电子式储蓄国债可以通过网银或手机银行购买，利息每年支付一次，到期再偿还本金和最后一期利息。对于习惯线上操作的投资者来说，电子式显然更加方便；而对于偏好“手里有张凭证才踏实”的老年人，凭证式仍然是熟悉的选择。部分银行还提供凭证式国债到期委托兑付约定转存业务，到期后自动将本息转入定存或活期账户，不用担心忘取。

　　跟银行定存比，收益差距有多大？以10万元为例，存国有大行三年期定存，按目前1.55%的利率计算，到期利息4650元，而买三年期储蓄国债可得利息4890元，多赚240元；存五年期大行定存利率1.60%，到期利息8000元，买五年期国债利息8500元，多赚500元。此外，储蓄国债利息免征个人所得税，这是制度性安排，长期更稳。几项叠加下来，看似微小的利差实际上并不算小。

　　理清支取规则避开两个坑

　　储蓄国债支持提前支取，但并非随时都能无损拿回本金。持有不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计付，满1年不满2年按0.40%计付，满2年不满3年按1.12%计付；持有5年期国债满3年不满4年按1.52%计付，满4年不满5年按1.63%计付。此外，提前兑取还需支付1‰的手续费。这意味着储蓄国债更适合短期内不打算动用的资金。

　　购买渠道方面，凭证式国债需到银行柜台办理，目前有近40家承销银行，包括各大国有银行、股份制银行及部分城商行、农商行。100元起购，单人单期上限50万元。每期额度有限，常常“秒光”，有意购买的市民最好提前准备。

　　新变化养老金账户也可买

　　2026年储蓄国债迎来重要变化：个人养老金资金账户也可以购买电子式储蓄国债了，并设有专属额度。这意味着居民在规划养老资金时，除了养老存款、理财、基金之外，又多了一个安全性高的配置选项。

　　总的来说，储蓄国债是一种“下限很高、上限不高”的产品。它不会让你一夜暴富，但能确保你的钱安全、收益确定。对于有长期闲置资金、追求安全保本的投资者，以及想锁定长期利率的人来说，储蓄国债依然值得关注——下一批发行窗口预计在9月10日至19日，不妨提前做好准备。但如果你的资金短期可能要用，或者希望博取更高收益，单靠国债可能不够——提前支取利息损失不小，还需搭配其他产品做整体配置。