大额存单利率“破1”，温州人的“睡后收入”缩水了告别“躺赚”时代，闲置资金何去何从？

温州晚报 2026-02-04 09:14:22

　　手里的大额存单到期了，续存时却发现利息“腰斩”，这钱还能怎么存？作为温州居民眼中“保本高息”的代表性理财产品，大额存单利率的变动始终牵动着市场神经。近日，记者调查发现，不少国有大行与中小银行下调利率，1年期以下产品利率跌破1%。市场普遍认为，延续多年的“存款躺赚”时代正加速落幕。□晚报记者余婷婷

　　利率跌入“0字头” 利息还不够吃顿好的？

　　“以前20万元存3个月大额存单，到期能拿近千元利息，现在只剩450元，和普通定期存款没区别了。”温州储户陈女士无奈地说，她手中有一笔30万元的大额存单刚到期，原本打算续存，看到利率后陷入了犹豫，“我们做生意的，闲钱存大额存单图个稳妥，现在利率这么低，只能重新盘算。这意味着，辛苦存3个月，少了一顿像样的饭钱。”

　　记者从工行、农行、中行、建行获悉，目前四家银行在售的1个月、3个月期限大额存单年利率已统一锚定在0.9%，6个月期利率约1.1%，1年期约1.2%，20万元起存门槛未变，但短期产品收益大幅缩水。

　　“此次利率调整是响应市场利率下行趋势。”工行温州开发区支行客户经理告诉记者，开年以来，咨询短期大额存单的客户明显减少，不少客户更关注收益更高的替代产品。

　　在国有大行的引领下，部分股份行及中小银行迅速跟进调整。例如，温州银行作为本地区域性核心银行，将3个月期利率定为0.95%；浙商银行20万元起存的1年期大额存单利率调整后保持在1.4%，虽略高于国有大行，但相较于此前的利率优势已大幅弱化。

　　长期产品“断供”

　　银行不再打“价格战”

　　与短期产品利率“破1”相伴而生的，是大额存单市场期限结构的“短缩化”趋势愈发明显，三年期、五年期等长期限产品近乎绝迹，短期产品成为市场绝对主流。记者走访温州多家银行网点发现，目前在售的大额存单中，一年期及以下期限产品占据绝对主导，三年期产品发行量锐减，五年期产品更是难觅踪迹。

　　“现在来咨询大额存单的客户，基本都是问3个月、6个月的短期产品，很少有人问长期的了，而且我们也几乎不主推长期产品。”建设银行温州新城支行客户经理告诉记者，长期限大额存单利率虽略高，但发行量极少，且大多需要提前预约，部分网点甚至未预留长期产品额度。具体来看，目前工商银行仅保留3年期大额存单产品，利率为1.55%，是少数仍在售长期产品的国有大行，五年期大额存单已全面“断供”。

　　“金融管理部门明确整治高息揽储乱象，推动银行负债成本与资产收益相匹配。”温州某股份行理财顾问何畅向记者表示，这使得银行不再靠“价格战”抢存款，而是转向优化负债结构——比如主推短期产品、停售5年期大额存单，甚至提高起存门槛。

　　从“死水”到“活水”

　　温州人的钱袋子要这样理

　　经营饰品店的温州市民李先生，其资产配置调整颇具代表性。“我之前几乎把所有资金都存大额存单，觉得稳妥又省心，相当于‘躺赚’利息。但现在利率这么低，单纯存大额存单，资金增值根本跑不赢通胀。”李先生告诉记者，去年底他已将资产分成三部分：一部分存入国债，一部分购买中短债基金，还有一部分配置了储蓄型保险。

　　“虽然整体收益不算特别高，但比单纯存大额存单划算，还能分散风险，也不耽误资金周转，很适合我们做生意的。”李先生说。

　　短期利率“破1”、长期产品难觅，直接推动温州居民储蓄逻辑发生深刻变革：从过去依赖大额存单“躺赚”利息，转向主动规划资产配置，多元化理财成为新趋势。

　　记者走访多家银行网点了解到，理财经理普遍反映，今年以来咨询理财产品、分红险、中短债基金的客户数量，较去年同期增长超60%。“保本+收益”成为温州储户的核心诉求，尤其是小微企业主、个体工商户，更倾向于选择灵活且收益稳健的配置方式。告别“躺赚”，学会给钱“搬家”，是这代储户的必修课。