我们需要什么样的 “养老理财产品”
来源：温州商报2021/09/13
9月10日，中国银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，选择“四地四家机构”作为试点，包括工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛，开展养老理财产品试点，试点期限一年；试点阶段，单家机构产品募集资金总规模限制在100亿以内。
也就是说，“养老理财产品”要来啦！
这当然是一件非常值得期待的事情。中国已经进入老龄化社会，国内的金融理财产品不可谓不多，但适合养老用的理财产品几乎没有，可是老年人的养老需求又是实实在在的。没有正规的金融机构提供“养老理财服务”，于是一些非正规机构就“趁虚而入”，以“养老理财”的名义坑害老年人，比如前段时间在一些城市曝出的“以房养老模式”，老年人把房子“抵”了出去，希望每个月能领到一笔不菲的养老金，最后房子被收走，钱却拿不到；也有一些老年人为了使手上的积蓄能带来体面的老年生活，听信一些投资公司的宣传，买了所谓高收益的理财产品，最后血本无归。所以，若有正规金融机构能提供可满足养老需求的理财产品，老年人上当受骗的概率就会降低。
目前打着养老概念的理财产品有哪些？保险公司的养老险以及公募基金的养老目标基金（即养老FOF），虽然从名称上来看，属于“养老理财”，但这类产品基本上需要在年轻的时候就开始“建仓”，只能算是“未雨绸缪”式的养老产品。而真正需要解决的是，为老年人提供一款满足养老的理财产品。
养老理财产品说穿了就是解决两个问题：钱花完了，人还活着；人活着的时候钱不够花，人没了却留下一大笔钱。
假设某人60岁退休，没有退休金，但有存款100万元，预计每个月的开支是5000元（不考虑意外的大额支出以及未来的物价上涨）。若这笔钱放着“吃老本”，大概可以花16年。16年之后呢？“钱没了，人还在”，不能很好地承担养老功能；若买理财产品，且每个月有收入，有这个功能的产品目前看来只有利息按月支取的大额存单，这种存单目前的年化利率3.6%左右，即每月可以领取的利息是3000元，显然不够生活开支，但在老年人去世之后，本金100万元却还留着，也不算是个好的养老理财产品。
最理想的模式应该是，凭着100万元的本金，每个月都能有5000元的“收益”，过上比较体面的生活，一直到老。在理财产品的收益率没办法提升至6%的水平时，金融机构若真的有高质量的养老理财产品，可借鉴的模式是“以房养老”（拿房子去抵押每月领取固定的金额）。即拿100万元本金放银行买理财，并与家属签协议，每月“透支”一些收益给老年人，应得收益与透支收益相加，满足老年人的养老需求。在老年人去世之后，再与家属结算，“多退少补”。或者，像国外有些金融机构的做法，经过大数据的精算，结合理财收益及人均寿命等因素，银行把养老理财当做一种“风险投资”去管理，多不退少不补，让老年人过上安稳的生活，直到去世为止。
银行要推养老理财产品，不能只盯着银行自身的收益，否则这类产品最终会与其他的低风险产品大同小异；它还应当承担一定的社会职责，把老年人的真正需求放在首位。只有这样，才会得到老年人的真正认可。黄泽敏
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