家乡银行，让温州超市不再“为钱所困”

从沿海小镇到中部县城，温州人外出经商的路径上，温州人开的超市随处可见。据不完全统计，温州人在外开设的超市超过1万家，年销售额超300亿元，从业人员超40万人。然而，这支遍布全国的“超市大军”，长期面临一个共同的难题：钱从哪里来？

“人产分离”模式下的融资困局

温州籍超市产业有一个鲜明特点：超市开在全国各地，但产业的人力资本、商业网络和经营知识根植于温州本地。这种“人产分离”模式下，资金的需求却往往被传统银行拒之门外。

为什么哪？传统信贷模式看重的是房产、土地等权证类“硬资产”。可超市老板们的钱，大多变成了货架上的商品、仓库里的存货、店里的设备。这些“看得见、摸得着”的经营家当，在旧方案的评估体系里却不算数。“客户大量经营存货无法计入资产，资产估值偏低导致不符合准入要求”，这是无数在外温州超市人遭遇过的真实困境。明明生意红火、流水充足，却因为“没房子可抵押”面临“排斥困境”。

高负债率一票否决、静态报表为主、抵押物不足……一道道门槛，把最需要资金的经营者挡在了门外。

从看“砖头”到看“流水”

在客户走访中，温州银行国鼎支行营销团队认识到，温州籍超市经营者的真正资产不在房产证上，而在每天的收银流水里，在仓库的存货周转中，在多年积累的供应链网络里。于是，他们大胆突破传统思路，将关注点从“硬资产”转向“软实力” 。

支行将仅认可权证类固定资产的旧方案，升级为允许存货、设备等经营性流动资产纳入核算，动态分析流水与盈利质量，不再用高负债率“一票否决”的新方案。更关键的是，支行深度融入温州人“重亲情、讲信誉”的传统商业文化，设计了阶梯式、家庭化的担保安排：亲人之间相互担保、家族信用共同背书，构建起风险缓释的“软约束”机制。这不是冰冷的契约，而是融入了温州人血脉中的信任与担当。

300万元授信，让一家超市“活”了

老陈是温州永嘉人，在山西太原等地经营3家超市。生意一直不错。去年想扩大经营、增加备货时，却四处碰壁。跑了多家银行，答复如出一辙：房产在老家，外地不认；店里存货再多，不算资产；负债率偏高，不符合准入。眼看着旺季就要来了，货款还差一大截。老陈急得睡不着觉。

经人介绍，老人联系到温州银行国鼎支行的客户经理。了解情况后，支行客户经理上门实地调查。到了太原，客户经理没有急着翻房产证，而是实地走进老陈的超市，清点货架、查看仓库、调取收银流水、分析经营数据。最终发现，老陈的超市日均流水稳定、存货周转健康、客户群体牢固，这些远比一本房产证更有说服力。

根据新的集群方案，支行将老陈的存货、设备、经营年限、烟草资质等全部纳入资产核算，重新评估其真实经营规模。结合其稳定的现金流和家庭化的担保安排，最终成功审批授信300万元并正常使用。拿到钱的那天，老陈说了一句话让团队所有人动容：“没想到家乡的银行，比我自己还懂我的生意。”

乡情为桥，信用为帆。温州人的超市开在哪里，就把温州人的勤劳和诚信带到哪里。而家乡的银行，则用创新的金融服务，守护着这份走遍天下的底气。

近年来，温州银行坚持纵深推进“一支行一专精”集群建设，推动集群经营向产业上下游延伸，把业务重心转向优质行业集群。当前，该行已形成“龙湾不锈钢产业”“温州市食药机械行业”“瑞安摩配行业”“乐清电气行业”等多个特色集群项目，金融活水精准滴灌经济实体。（通讯员 李丽）

本文转自：温州新闻网 66wz.com