扩容至39只新增定期赎回模式个人养老金理财产品如何选？

温州日报 2026-05-07 11:31:34

　　兴业银行温州分行工作人员为老年人讲解金融知识。

　　近日，第十批个人养老金理财产品名单公布，中银理财新发行的两只产品入选。这意味着，个人养老金理财产品的“货架”上，产品总数已经增加到了39只，市民的养老投资选择更加丰富了。

　　记者注意到，此次新增的两只理财产品分别是中银理财“福”固收增强368天持有期和3年持有期理财产品。它们都属于风险较低的固收类产品，主要投资于债券等固定收益类资产，同时配置少量权益类资产及衍生品资产。值得关注的是，这两款产品首次在业内引入了“定期赎回”模式，即持有特定时间后，定期（如每月）按照约定比例为投资者自动办理份额赎回，不用额外提交申请。

　　市场表现稳健成长，收益飘红

　　自2023年首批个人养老金理财产品问世以来，这个市场一直在稳步成长。目前，已经有包括工银理财、中银理财、农银理财等在内的6家理财公司发行了产品，并由20多家银行代为销售。

　　从实际表现来看，个人养老金理财产品不负“稳健”的期望。目前已运作的37只产品，自成立以来全部实现了正收益，部分产品的年化收益率甚至超过5%，整体表现优于同期的普通定期存款，且净值波动更小，持有体验较好。如中邮理财添颐系列产品整体表现较好。其中，添颐·鸿锦最短持有18个月1号（安盈款）人民币理财产品拔得头筹，成立以来年化收益率为5.25%。该产品于2025年9月5日成立，通过配置固定收益资产获取稳定收益，并通过配置部分权益资产增厚收益。

　　投资贴士

　　四步挑选合适产品

　　个人养老金理财产品是用个人养老金账户里的资金购买的理财产品，属于个人养老金可投资产品的一种。

　　据我市一股份制银行工作人员介绍，个人养老金理财产品虽然表面上都叫“理财”，但个人养老金理财产品和普通理财产品还是有区别的。个人养老金理财产品仅限个人养老金账户资金购买，账户属性为养老储备，偏长期积累，并纳入个人养老金范畴，享受专门税收优惠安排。

　　那么如何选择个人养老金理财产品？首先，看期限。个人养老金理财更适合中长期资金。像这次新增的两只产品，最短持有期分别是1年和3年。选产品时，先看这笔钱多久不用，再看期限是否匹配。同时，看风险等级。目前个人养老金理财产品整体偏稳健。这次新增的两只产品均为二级（中低）风险。对大多数投资者来说，先从自己能拿得住的风险等级入手更重要。此外，看产品类型。有的产品更偏固收，有的会加入少量权益资产增强收益弹性。想要波动小一些，可以优先看固收打底的；愿意接受一定波动，再考虑收益增强策略更多的产品。另外，看自身阶段。距离退休还远，可以更看重长期积累；如果临近退休，或者对净值波动比较敏感，就更要重视稳健性和持有体验。

　　税收优惠

　　硬福利，不可忽视

　　除了产品本身的收益，个人养老金最大的吸引力之一还在于它的税收优惠政策。可以简单理解为“缴费时省税，投资时免税，领取时低税”。

　　缴费时，每年最多12000元的缴费额度，可以在当年的税前收入中扣除，直接帮投资者少交一部分个税。投资时，账户里产生的投资收益，暂时不用交税，让钱可以利滚利地增长。等到退休领取时，不并入综合所得，而是单独按照3%的较低税率来计税。举个例子，如果年收入适用10%的税率，每年顶格缴纳12000元，当年就能省下1200元的个税，而未来领取时只需交360元。长年累月下来，这笔“税优”福利还算可观。

　　养老规划是一场马拉松，而非百米冲刺。个人养老金理财产品的不断扩容和创新，正是为了给这场长跑提供更优质的“补给”。无论是此次首推的“定期赎回”模式，还是持续向好的收益表现，都让市民看到了金融机构在满足多样化养老需求上的努力。但投资有风险，入市需谨慎。因此，市民在做出决定前，不妨多花点时间了解产品特性，结合自身的资金安排和风险偏好，找到最适合自己的那一款。