大额存单转让区成“香饽饽” 高息老存单受关注，需警惕溢价陷阱

　　银行工作人员为市民讲解真假币知识。林菲菲 摄

　　在利率持续下行的背景下，大额存单再度成为投资者关注的焦点。近段时间以来，部分银行大额存单额度趋紧，而转让区中利率超过1.9%的“高息老存单”更是引发关注热潮。

　　● 新发产品“一单难求”

　　大额存单是银行面向个人、企业等发行的大额存单凭证，本质上是存款产品。相比普通定期存款，它的利率通常更有优势，且受存款保险保障，50万元以内全额赔付。不过，在当前利率持续下行的背景下，新发行的大额存单利率也有所下降，而几年前发行的老存单，利率可能还在2.5%、3%甚至更高。这种“利率差”，让转让的存量老存单成了投资者争相寻找的目标。

　　记者查询多家银行的手机银行发现，前几天还处于热销状态下的大额存单，这几天已基本处于售罄状态。5年期大额存单普遍难觅踪影，3年期产品也纷纷“缺货”。如浦发银行手机银行大额存单发售区，20万元起存的3年期大额存单显示售罄。但在大额存单转让区却有各种期限的产品可供选择。如在浦发银行手机银行大额存单转让区，数十款转让产品利率普遍在1.75%左右。如一款剩余期限1年10个月22天的大额存单，转让价为206万元，年利率为1.7655%。

　　● 转让存单暗藏玄机

　　高息老存单虽“香”，但投资者需警惕其中的风险。如高息老存单要注意溢价接手的风险，有些高息老存单在转让时，接手方需要支付高于本金的价格。表面上利率很高，但加上溢价成本后，实际年化收益率可能没那么可观，接手前建议先算清楚。同时，需注意产品剩余期限的长短会影响实际到手收益。有些转让存单剩余期限很短，虽然利率高，但持有几天就到期，实际拿到的利息有限。此外，定向转让需留意避免“信息差”陷阱。部分转让是定向的——即卖方指定特定接手人，而非公开挂单。这种情况下，普通投资者根本看不到这些“高息存单”。如果有人说“有内部渠道可以买到高息转让存单”，要多留个心眼。

　　● 多元化配置成趋势

　　除了大额存单，大额资金还可以放哪呢？我市一股份制银行工作人员建议，除了定期存款之外，储户可结合自身需求，搭配少量货币基金、短期国债、结构性存款等低风险产品作为应急资金，兼顾流动性与收益，既能应对突发资金需求，也能避免资金闲置造成的收益损失；对于风险承受能力稍高的储户，可适当配置少量纯债基金，丰富资产配置结构，在保证稳健的前提下，争取更高的综合收益，实现“稳健”与“收益”的平衡。

　　另外，可以用普通定期“拼”出灵活与收益。虽然单笔普通定期利率不如大额存单，但通过“阶梯法”组合，可以在保证流动性的前提下，尽可能锁定相对较高的收益：把资金分成几笔，存不同期限。如30万元分三笔，10万元存1年，10万元存2年，10万元存3年。这样每年都有一笔钱到期，既能享受相对更高的利率，又能应对突发开支，不用提前支取损失利息。

　　总的来说，高息老存单确实“香”，但抢不到也别焦虑。说到底，存钱这件事，关键是找到适合自己的节奏——资金用途、流动性需求、收益预期，心里有数，下手不慌。

　　来源：温州日报

　　原标题：大额存单转让区成“香饽饽” 高息老存单受关注，需警惕溢价陷阱

　　记者：杨帆

本文转自：温州新闻网 66wz.com