“双降”落地，市民如何应对低利率时代？

温州网 2025-05-29 09:27:57

　　温州网讯上周，新一轮存款利率和贷款市场报价利率（LPR）官宣下调。六大国有银行和招商银行、光大银行宣布，下调存款挂牌利率，下调幅度在5至25个基点，其中，一年期存款挂牌利率由1.1%下调至0.95%或0.98%，下破1%。

　　同日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期和5年期LPR下调10个基点。在此之前的5月15日，央行已完成一次降准操作，释放近万亿的流动性。

　　央行降准降息“组合拳”落地，与市民的生活息息相关。那么，究竟是怎么个相关法？又有哪些影响呢？

　　影响

　　存款收益减少、贷款成本降低

　　市民杨女士介绍，“上周一，查看浦发银行手机银行APP的特色存款产品——安享盈，三年期最高利率还有2.15%，这周，三年期最高利率已经降为1.75%。”

　　据我市一股份制银行工作人员介绍，正如杨女士所遇到的情况，降息后，银行定期存款、大额存单、货币基金的收益率均可能降低，储蓄的吸引力下降；除此之外，银行理财、债券等固定收益类产品收益率也可能随之下滑。此外，降息后最直接的影响是房贷利率下调。以100万元、30年期的房贷为例，利率降低0.25个百分点，30年总利息能省下4.76万元；除此之外，车贷、信用贷也会更划算。

　　同时，另一影响是，降准降息释放流动性，市场资金充裕，房贷利率下降，购房成本降低。

　　应对

　　“阶梯式”存款与多元化配置结合

　　面对“1时代”的低利率环境，市民需调整理财策略。我市一股份制银行工作人员建议，在当前低利率环境下，储户可通过“阶梯式”存款与多元化配置实现稳健理财。例如将资金拆分为三份，分别存为一年期、两年期、三年期，每年到期后转为长期存款，既锁定当前较高利率，又保持灵活性，避免长期资金被低息锁定。

　　此外，不少银行于近期新推出了期限较长理财产品。如浦发银行代销年年鑫最短持有期3号A，R2较低风险，起购金额1元，产品形态为365天最短持有期，近一个月年化收益率为2.82%，每日开放申赎，持有满365天可发起赎回。

　　另据业内人士介绍，目前，不少银行推出的特色存款三年期定存利率已与大额存单三年期利率相差不大，有些甚至高于大额存单，而特色存款的起存金额各大银行不同，有2000元起购，有1万元起购，而大额存单的起存金额是20万元，所以市民无需执着于大额存单。

　　另需注意的是，市民需打破单一存款思维，灵活配置资产；短期资金可投入货币基金或现金管理类产品，兼顾收益与实时赎回需求。如建行“速盈”零钱投资理财产品，1分起购，申购赎回均为0费率，日常零钱都可转入，当日最高快速赎回额度1万元。5月23日，记者查询建行手机银行，该款产品七日年化收益率为1.3490%。另外，中长期资金可配置储蓄国债或增额终身寿险，锁定稳定收益。如5月10日至5月19日面向个人发行的2025年第三、四期储蓄国债（凭证式），三年期年利率1.93%、五年期年利率2.00%。若风险承受能力较强，也可配置少量资金于偏股型基金、黄金等，追求更高收益。

　　总的来说，降准降息是央行刺激经济的重要手段，短期内可提振市场信心，但长期效果取决于实体经济复苏情况。市民应理性看待政策变化，结合自身财务状况，灵活调整理财、消费和投资策略，以最大化收益并规避风险。

　　名词解释

　　降准

　　全称“降低存款准备金率”。可以把银行当作一个“存钱罐”，客户存进来的钱不能全用来放贷，必须留一部分在央行“保险箱”里，这部分就是“存款准备金”。央行降低准备金率，就像打开了存钱罐的锁，银行能多拿出一部分钱借给企业和个人。

　　降息

　　相当于直接调低存贷款基准利率。举个例子，若存款利率降低0.1个百分点，在银行存了10万元，一年利息会少100元;若房贷利率降低0.25个百分点，贷款100万元买房，等额本息还30年，每月月供能少133元左右。降息的作用在于降低资金成本，鼓励大家少存钱、多花钱，同时让企业更愿意借钱扩大生产。