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　　当下，老百姓的腰包日益鼓了起来，投资理财成为越来越多家庭关注的热门话题，不仅能克服通货膨胀引起的资产缩水，还能提高闲置资产的利用率，撬动家庭资产“钱生钱”的杠杆效应。

　　对于工薪家庭来说，在基金、股票、理财、保险等众多金融产品中该如何选择？本期信福金融邀请到中信银行杭州富阳支行贵宾理财经理程洁为市民分享投资理财的科学办法——标准普尔家庭资产配置模型，学会打理这“四份钱”，助你把稳财富增长之舵。

　　从标准普尔家庭资产配置模型来看，市民在投资的时候，应树立科学规划、组合投资的理念，可参考”4321”原则，将可投资资产分成四份。第一份钱是要花的钱，建议投资比例10%；第二份钱是保障的钱，建议投资比例20%；第三份钱是生钱的钱，建议投资比例30%；第四份钱是保值的钱， 建议投资比例40%。

　　第一份钱：要花的钱，要灵活更要有收益

　　近几年，996、886、007等工作制不断登上热搜，已然成为普通工薪家庭的常态，一些不需要花费太多时间的懒人自动理财方式就显得非常必要。因此，“第一份钱”既要解决家庭日常开支的流动性需求，又要保证一定的收益水平。货币型基金产品打开了现金理财的新时代。

　　中信银行薪金煲系列就是一个非常友好的投资方式，不用钱时可以存在里面，获得比活期更高的利息；需要用钱的时候，无需赎回即可扫码支付。何女士深有感触：“以前，习惯把钱放到‘某宝’，现在发现‘薪金煲’比‘某宝类’产品更方便，既能直接扫码支付，又能快速取现。不仅享受了活期的便利，而且从前期收益来看也比‘某宝类’产品高许多。”

　　程洁介绍，该产品是灵活现金理财产品，其中薪金煲天天利近七日的年化收益达到3%（该收益仅供参考，后期会实时变化），50万元以内支持7×24小时赎回，首次购买只需要1万元起，之后只需要1分钱即可追加。还可以开通余额自动转入功能，将账户里的每一分钱都打理得井井有条。

　　第二份钱：保障的钱，守护幸福生活的奠基石

　　对于普通工薪家庭而言，房贷、车贷、生活花销、子女教育、父母养老等开支是生活中必不可少的，但重大疾病等不可预期的意外风险却是阻碍家庭通往幸福方向的绊脚石。

　　那市民该如何稳稳守护幸福生活呢？“第二份钱”就必须考虑到保险了，这也是保证幸福家庭的关键。作为家庭理财的基石，一方面我们可以通过购买健康险及定期寿险去实现小投入大保障，用小资金杠杆撬动大保额，增强对未来不确定性风险的抵御能力，为自己和家人增加一份保障。另一方面市民可以借助终身寿险产品，专款专用，做好未来子女教育、养老的财富规划。

　　程洁表示，在无风险利率呈长期下降趋势背景下，中信保诚基石恒利有效保额的“复利增长”效应，可以提前锁定相对较高收益，也是家庭资产配置模型中基石资产配置的优选，颇受广大客户欢迎。首先，该产品现金价值高。合同约定有效保额终身3.5%复利增长，为资产长期稳健增长提供保障。其次，灵活性高。配合定期减保提取、保单借款等服务，为客户提供灵活的现金流。此外，第二投保人、身故金分期领取等服务，能够避免保单作为有价单证在传承中可能出现的纠纷。

　　第三份钱：生钱的钱，财富增值的加速推进器

　　对于长期不用的钱，市民可以列入“第三份钱”，投资到可能获取高收益的股票、基金等产品中。这部分资金的投资目标是追求盈利性，当然也会承担相应的风险，但前提是这部分资金的盈亏不会影响到日常生活。

　　今年以来，A股给了整个市场不小的惊喜。资管新规逐步打破了刚性兑付，老百姓在购买普通理财产品的同时，开始更多考虑增配权益资产，搭乘财富增值的快速列车，尝试去实现“钱生钱”的财富效应。

　　为此，中信银行特别设立“十分精选”栏目，选取业绩优秀、风控优秀、经验丰富的基金，为客户把好基金投资风险的第一道关。目前，中信银行代销的不少混合型基金和股票型基金的回报率十分亮眼，在同类型基金中排名靠前。这些基金产品，在运用灵活的资产配置策略基础上，主要投资于具备良好成长性、竞争力以及价值被低估的公司，积极把握股票市场波动所带来的获利机会，追求基金资产的中长期稳健增值。

　　第四份钱：保值的钱，着眼长期规划未来

　　“第四份钱”则应回归生活本源，更注重中长期稳健收入，考虑投资一些能为家庭带来可持续增长的现金流，为美好生活筑基。随着大额存单收益率“4时代”的过去，加之资管新规过渡期将在2021年底截止，银行理财净值化转型必将加速。但对于传统保守型客户来说，要一下子适应银行理财净值化波动则需要一个过程。因此，风险低、波动率低、收益稳健的“固收+”产品应运而生，一度成为各大银行收割“钱袋子”的当红“明星产品”。

　　“固收+”是一种投资策略，就是将产品组合中的主要资产配置于较低风险的固定收益产品，获取基础收益，在控制波动和回撤的前提下，“+”少部分股票、可转债、打新、定增等资产以达到增强组合收益的策略。中信银行往期代销的“固收+”产品业绩表现优秀，大概率超过普通理财产品收益率。

　　考虑到传统保守型客户的需求，收益稳健、月月分红型理财产品也是不错的选择。目前，中信银行在售的“多彩象信颐分红三年封闭8号”理财产品，业绩比较基准为4.8%，并且三年封闭期内每月分红，轻松解决日常超市购物需求。

　　随着国家对金融市场的管控条例不断完善，利率市场化改革的步伐也将不断加快，各家银行的产品随政策不断调整。这给广大市民带来了诸多挑战，也带来了新的机遇。市民在接受现实的同时，也要学会多领域投资，多资产配置，科学规划好“四份钱”，为家庭财富进阶带来更多可能性。

　　理财非存款，股市有风险，投资须谨慎。

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