案例简介：

　　2019年10月1日，黄先生为自己投保了一份重大疾病保险附加住院医疗保险。投保第21天，黄先生体检发现甲状腺结节，后住院手术治疗，据此申请医疗理赔金。由于黄先生就诊时正处于保险合同约定的30天“观察期”，公司予以拒赔。

　　案例分析：

　　1.观察期又称等待期或免责期，是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。从观察期的时限来看，一般说来，疾病住院险的观察期是30天。在重大疾病保险中，观察期一般为90天或180天。即：保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿。

　　2.本案中，黄先生的重大疾病险虽然在2019年10月1日生效，但根据合同约定，住院医疗保险有30天的观察期，在观察期内出险，保险公司不承担保险责任。

　　温馨提示：

　　为什么保险公司要设“观察期”？因为疾病的发展是有一个过程的。如果某一投保人在保险开始生效时就提出疾病理赔申请，保险公司无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保后。设立“观察期”之后，保险公司无需投保人或被保险人举证病因发生时间。

　　为此，“观察期”的设立并不是保险公司为自己增加的一个拒赔借口，而是为了更大程度上保护更多投保人和被保险人的利益。有少数人在身体健康时拒绝保险，然而一旦身体出现问题，就立刻寻求保险公司投保。如果保险公司不分情况进行理赔，就损害了其他诚信投保人的利益。保险是对未知风险的分散，保险公司对已知风险不承担保险责任。“观察期”的设立，能够从源头上防范某些道德风险的发生。

　　投保建议：

　　投保人在选择有“观察期”类的健康险时要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定，避免盲目投保。在投保前，投保人或被保险人发现自己的健康状况出现问题，要如实告知保险公司，不能隐瞒病情。否则，一旦在“观察期”内出险，或出险后查到有不如实告知健康情况的，被保险人将得不到理赔。

　　  新华保险温州中支 赵美芬