案例简介：

　　2020年6月24日，梁女士为儿子小X投保了一份重大疾病保险和住院医疗附加险。投保第25天后，小X因支气管发炎在医院门诊雾化治疗，未见好转，后住院治疗。出院后梁女士据此申请医疗险理赔。由于小X出险正处于保险合同约定的30天“观察期”，因此，保险公司按照合同约定未进行赔付。

　　案例分析：

　　1.《保险法》规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险公司可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限，观察期就属于保险公司对合同效力约定附加的期限。也就是说，保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿。

　　2.本案中，小X的住院医疗险虽然在2020年6月24日生效，但根据合同约定有30天的观察期，在观察期内出险，保险公司不承担保险责任。

　　风险提示：

　　“观察期”又称为免责期，是指在医疗保险、重大疾病保险以约定疾病为给付保险金条件的保险产品中，保险消费者在首次投保时，从合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金责任。

　　在普通住院类医疗保险中，“观察期”一般为30天、60天或90天。在重大疾病保险中，“观察期”一般为90天、180天或一年。

　　提醒广大消费者在投保医疗保险、重大疾病保险时，一定要仔细阅读保险合同条款中关于“观察期”的描述，了解保险公司责任免除的具体内容和“观察期”的具体时限，以更好地维护自身合法权益。

　　 新华保险温州中支 王如兵