寿险，顾名思义，是一款以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

　　根据银保监会2020年1月发布的数据显示，2019年1-12月寿险业务原保险保费收入22754亿元，占同期人身险总原保险保费的73.41%；健康险业务原保险保费收入7066亿元，占人身险原保险保费的22.80%；意外险业务原保险保费收入1175亿元。从以上数据可以看出，寿险是人身险的主力业务，占人身险总原保险保费的比重逾七成。

　　寿险已成为生活中必要的保险配置之一。本文为让有投保意向的人对寿险有个全面的认知和了解，将文章分为什么是寿险、为什么买寿险、适合买哪种寿险、买寿险应注意什么、已配置其他险种还是否需要购买寿险五大章节，详细阐述和解答人们对于寿险的疑问。

　　Q1：什么是寿险？

　　随着保险逐渐被大众接受，各大保险公司为开拓市场份额，增强盈利能力，在保险产品设计上也层出不穷。

　　目前，市场上主要有保障型人寿保险和投资型人寿保险两大类，具体如下图所示。其中普通型人寿保险主要是保障型，主要可分为终身寿险、定期寿险、生存保险和生死两全保险；而投资型人寿保险则具有很多投资的功能，可分为分红保险、万能保险以及投资连结保险。

　　终身寿险指的是保险合同签订有效后，被保险人无论何时死亡，保险人均应按照保险合同约定执行。但由于其特点是终身保障，保单还具备现金价值，由此其保险费相对较高。

　　定期寿险是指在保险合同约定的期间内，若被保险人身故或全残，则保险公司应给付保险金，若被保险人期满仍健在，则保险合同终止，保险公司也不再承担保险责任，保险费也不退还。其最大的特点是“低保费、高保障”，保险费用相对较低，但基本上没有现金价值，是一款消费型人寿保险。

　　生存保险是指以被保险人满一定时期生存为给付保险金条件的人寿保险。生存保险具有较强的储蓄功能，一般被保险人在特定时期后可以领取一笔保险金，以满足未来生活等方面的支出需求。较为常见的生存保险类型有年金保险、子女教育保险、婚嫁金保险等。最初生存保险的设定是若被保险人在约定时期内身故，则保险公司不给付保险金，也不退还保费，但此设定不确定性较大，人们投保顾虑较多，由此保险公司又衍生出了确定给付的生存保险等险种。

　　生死两全保险是以被保险人在保险有效期内身故或期满生存为条件，都可获得保险金的人寿保险，即无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金，该类型险种具有储蓄性和返还性。此外生死两全保险的身故保险金和生存保险金可以不同，完全根据合同约定执行。由此根据保险公司给付的身故保险金和生存保险金差异，该保险亦可分为普通两全保险、双倍两全保险、养老附加定期保险、联合双全保险等。

　　分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。实质上，分红险还是属于传统固定预定利率的寿险产品，只是比传统寿险多了分红功能。

　　万能险，指包含保障功能并设有单独投资账户的寿险。优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，不定期地自主增加或减少保额、调整保费、改变缴费期限。保险公司还会给万能险提供诸多附加险，增添健康和意外伤害保障，并由投保人自由选择。此外，万能险可通过改变保障账户和投资账户资金比例，使功能更偏重保障或更偏重投资。投资账户的比例越高，保障性就越弱，收益性越强，投资风险也在加大。

　　投资连结保险指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资风险完全由投保人承担，投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资帐户资产匹配，现金价值直接与独立帐户资产投资业绩相连，没有最低收益保证。

　　Q2：为什么要买寿险？

　　生活保障

　　无论是终身寿险还是定期寿险，当一个家庭的经济支柱发生意外风险，出现身故或全残，该家庭均可获得由保险公司按照合同约定给付的一笔保险金，用于家庭未来的生活保障。其中定期寿险因有特定时间约定的特性，其用来生活保障的目的性更强，主要是因保险费用相对较低，而撬动的保额杠杆较高，可作为一般收入家庭的不二选择。

　　财富增值

　　购买定期寿险的主要目的是为家庭提供生活保障，而终身寿险或其他投资型的寿险的主要目的则是实现财富增值，因为无论被保险人何时身故或全残，其保单受益人均可拿到一笔合同约定的保险金，但其所要缴纳的保险费用较高，但其所要缴纳的保险费用较高，进而其保额杠杆不高，储蓄的特性更强，主要是用来财富增值。

　　合理避税

　　在美国传承资产或继承遗产均要缴纳的一定税费，而通过寿险赔偿金的方式进行遗产传承却能有效避免或者减少缴纳相关的税务。我国不少高净值人群也在逐渐采取此类做法进行资产传承。

　　Q3：适合买哪类寿险？

　　下表展示的是寿险中各类险种的特点以及适合购买的人群。从表中可知，终身寿险保险费用相对较高，保险额杠杆较低，适合具有一定经济基础，中等收入及以上的人群购买。

　　可被大众广泛购买的是具有“低保费、高保障”特点的定期寿险，其保费相对较低，较为适合收入较低或短期内从事危险工作的人群购买，该险种因适用的人群范围较广，市场上涉及的产品种类也较多，且因保险公司品牌及产品设计的差异，价格相差也较大。

　　生死两全保险定价也高于定期寿险，且储蓄性较强，因被保险人无论发生任何意外情况，均可获得一定的保险金，产品价格的不同也主要取决于死亡保险金和生存保险金上面的差异，该类险种适合有想要生活保障，又想在约定时期内未发生意外，又能获得一笔养老费用的人群。该险种的收益率与银行收益率相差不大，但取钱灵活性较低，被保险人若有急用钱的需求，退保的损失较大，此款保险比较适合长期内有闲置资金的人群。

　　生存保险的主要产品类型有年金保险、子女教育基金保险及婚假基金险，其中年金保险则主要是针对有养老保险需求的人，不同保险公司年金保险的差异则是取决于其内部收益率。

　　分红保险、投资连结保险及万能险是新型的寿险险种，投资功能性较强，适合有一定闲置资金，并具备一定的风险承受能力的人群。

　　本文选取了市场较为热销的6款定期寿险、2款终身寿险及1款生死两全保险缴费年限和保额相同上的保费对比，具体见下表。其他险种因更侧重于收益率上的比较，与定期寿险和终身寿险可比较性较小，故本文未进行举例。

　　从表中可知，终身寿险的保费价格远高于定期寿险，而不同保险公司的定期寿险产品的保费价格差异较大，这一是因为品牌溢价的差异；二是因为保险条款上在健康告知、免责条款等方面的细节差异；三是部分终身寿险是与其他险种绑定销售，也导致其保费偏高；四是相比终身寿险，定期寿险的保障期限相对较短。值得注意的是，若投保人已购买保到60岁的定期寿险，当被保险人到60岁时仍健在，购买的定期寿险合同已经终止，但被保险人在60岁的年龄段再去购买其他寿险被拒保的概率较大。建议有保险需求的人群可结合自身实际情况进行选择。

　　而同属于中信保诚人寿保险公司的定期寿险祯爱优选2019和祯爱两全保险保额和保障年限相同，但祯爱两全保险的保费是祯爱优选2019的近2倍，是因为祯爱两全保险在被保险人满60岁后，可返还保费，若保障期间身故，则与祯爱优选的保障效果一样。祯爱两全保险虽有返还，但实际是多交的钱退回到投保人手中，实际祯爱优选的保障杠杆更高。

　　Q4：买寿险应注意什么？

　　寿险市场产品种类较多，各种文字条款较多，不少已投保的人在理赔时遇到的纠纷多是因为在购买保险前未认真了解自己所购买的保险产品，本文总结了几条买寿险时应重点关注的要素，帮助投保人避免在购买保险时出现问题。

　　免责条款

　　投保人在购买保险前，一定要清楚自己买的是什么保险，保险责任是什么，尤其免责条款，不同保险公司的同一险种或保险公司同一险种下的不同产品其差异之一就是在免责条款上，有的产品是7条，有的产品则仅有3条免责条款，投保人可根据自身实际情况合理选择。

　　健康告知

　　不同保险产品的健康告知宽松程度不同，这也就决定了你能不能购买该保险产品，有的是对疾病种类限制，有的是对投保历史、家人身体情况有要求。投保人在购买寿险产品前，一定要仔细阅读该产品的健康告知，严格按照健康告知要求进行如实回答。但若投保人未如实告知身体健康情况，若出险进入理赔阶段，则会出现较大的纠纷，无法保障购买保险时所应认为获得的合法权益。

　　明确受益人

　　《保险法》中明确规定，受益人可由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人时需被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

　　保额和保障年限

　　投保人在选择产品时需购买多少保额，则取决于其家庭目前的总支出费用，比如房贷、车贷、子女抚养和教育支出、赡养父母所需的支出，即被保险人若发生意外，家庭未来正常生活所需要的费用就是你所需要购买的保额。而保障年限则可根据投保人预算及当前的购买预算进行选择，主流是选到60岁，因为在那个阶段被保险人基本已经退休，家庭债务支出较少。

　　Q5：已配置其他险种，还需购买寿险吗？

　　部分投保人可能存在的疑问是，我已配置了重疾险或意外险，还是否需要配置寿险，其实是需要的，因为每个险种的责任可能会有重叠的部分，但是并不能互相取代。

　　假设1位30岁男性，买了50万的终身型重疾险，含有身故责任，若一旦不幸身故，终身重疾的50万也是不足以能够覆盖其家庭未来正常生活的费用支出及债务，若再支出2000-5000元的100万保额并保障到60岁的定期寿险，则若出现意外，则共计150万元的保险金用来保障其家庭的未来支出。

　　再假设1位投保人已经买了100万的意外险，其实在家庭收入允许的情况下，还是需要配置一份寿险。因为意外险只保障由于意外导致的身故，它的保障范围是小于寿险的，而不管因为疾病还是因为意外而导致的身故，寿险都是有保障的，保障范围更广。