本报记者杨帆

　　2019年的篇章正式揭过，对于不少温州市民来说，除了迎接2020年所带来的喜悦之外，年终奖的到账同样让人高兴。

　　伴随着通货膨胀持续不断的上升，我们手上资金的购买力不断下降，如何让这笔收入发挥更大的价值，或者创造更大的收益，是不少职场人士最为关心的话题。银行理财师建议，合理分配流动资金与投资理财产品的比例，不能盲目追求高收益。

　　可分配资金较少

　　建议购入快速申赎产品

　　年终奖理财因人而异，有些投资者由于年终奖收入整体基数不高，因此更加适合于短期、流动性好的货币基金、短期理财等。例如，在市区上班的张小姐，去年春节前拿到了1万多元的年终奖，今年其年终奖基本上与去年持平。今年是张小姐进入工作岗位的第4年，她目前的支出主要是生活费的开支，平常的月工资基本花光，她决定用这笔将到手的年终奖进行理财投资。

　　招行温州分行财富管理部李洁建议，如果是初入社会的小资族，建议养成规律投资的好习惯，基金定投(增值)+健康定投(杠杆)是非常适合年轻人的理财方式。

　　中行温州市分行的“乐享天天”理财产品，风险低，流动性强。该行个人金融部许倩倩介绍，“乐享天天”理财产品，在柜台、网银、手机银行等多个渠道均可购买赎回，资金赎回T+1到账，近七日年化收益率为3.45%，同样适合平时零用的资金存放或随时需要资金进出的客户。

　　此外，理财师建议：春节临近，按照往年惯例，很多理财产品会出现“量价齐飞”的情况。投资宜早不宜迟，尤其是一些热门的理财产品要提前了解，并在第一时间购买，因为很多热门的理财产品特别是中长期理财产品，往往开售几个小时内额度就没有了。

　　同时，投资者应综合考虑收益提高幅度和募集周期，一定要注意资金募集期和到账日。春节期间银行放假，所以春节前夕发售的理财产品大部分将在春节后计息，这样就会导致募集期非常长，10天左右甚至更长，募集时间长的理财产品会直接拉低实际收益，体现不出春节理财产品高收益的优势，白白损失十几天的收益。

　　可分配资金充裕

　　建议进行组合投资

　　可分配资金不同，能够选择的投资理财方式也有所不同。那么，应该如何对到手的年终奖进行合理配置呢？

　　李洁建议，如果市民是上有老下有小的社会中坚力量，建议按需求分类规划资金，预留充裕的流动性后，长期的年金险+中期的投资险配置解决养老金需求，开放式或定开的净值型产品满足中短期理财需求，股票基金配置提升长期投资的回报率。

　　许倩倩认为，在个人、家庭的资产配置中，可投资的理财产品形式较多，市民可以根据自身需求进行合理调整，能够承受高风险的成长型及以上客户，可以适当配置权益投资类产品。例如投资型基金，从宏观分析,基本面方面,中国的经济企稳,A股具有较强结构性机会,长期坚定看好中国经济长期增长带来的配置机会,资金面方面:外围市场流动性宽松,国内无风险利率下移,资金面总体风险不大,受益于中国巨大的内需市场和改革趋势,A股在消费、医药、科技、创新、制造、金融等领域必然会走出一大批优秀企业，市民可在该部分行业中积极选择进行配置。近期比较推荐的新基金有：上投摩根慧选成长、易方达全球医药、华夏价值精选等，大家还可通过周定投、月定投方式积极参与老基金投资。

　　除了购买理财产品之外，到手年终奖额度比较高的市民，还可以考虑购买医疗险、意外险等保障型保险，也可以购买实物黄金或者账户贵金属，“没有黄金的资产配置是不完美的，尤其是面对全球经济衰退的风险，黄金更是能体现保值、增值的功效。在此，推荐中国银行的积利金，一款向个人客户发行的可计利息的黄金投资产品，有活期、定期可选，购买方式多样，1克起购，还支持黄金定投。此外，感兴趣的朋友还可尝试一下增强型积利金，一款将积利金与期权相结合的产品，稳定收益，是短期投资理财的利器。”许倩倩说。

　　如果是即将退休的长者，李洁建议增加能产生固定收益的资产，优选投资险和债券基金。许倩倩认为，固定收益类产品，可配置大额存单或结构性存款。中行大额存单：期限从1个月到三年不等，利率最高较基准上浮50%，达4.125%，且部分可按月付息，实现“利滚利”的投资目标；结构性存款：期限从最短7天到最长三年，标的挂钩美元、欧元及日元等多币种，收益具有宽幅性，从1.3%-6.5%,认购者也可选择对冲交易，锁定中间收益率，也可根据自己情况申请产品定制。