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“揽储利器”大额存单规则生变,提前支取不再靠档计息
银行巧用“转让”维持高利息
来源: 发布时间:2020-01-20 15:25:00 字体:

  商报讯(记者黄泽敏)每年年末是银行揽储的旺季,最近几年,多数银行的揽储利器是大额存单,比起普通存款来,大额存单不仅利息要高一些(根据市场利率定价自律组织2018年4月中旬的约定,大型银行,股份制银行和上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行机构大额存单利率上限分别为50%、52%、55%,而普通储蓄的利率上限一般是上浮20%左右),利息的支取也更加灵活多样(可以到期领取,也可以按月领取或按季领取,而普通储蓄的利息是到期一次性领取),更重要的是,多数银行的大额存单有“提前支取靠档计息”的功能,兼顾流动性与收益率。不过,去年年底,监管部门发布规定,今后新发行的大额存单的提前支取,不能再靠档计息,只能按照活期存款的利率来计息。

  记者近日走访一些银行了解到,在年底揽储旺季,多数银行将大额存单的利率一浮到顶,如某城商行的3年期大额存单目前的执行利率是4.2625%,相当于在基准利率基础上上浮55%,是目前行业中的最高利率水平。

  此前,多数银行在营销大额存单时会把“提前支取靠档计息”作为重要卖点,来“鼓励”储户买入期限较长的大额存单。银行会告诉储户:买期限长一点的没关系,到时需要用到钱了,期限还没到,可以提前支取,利率也不低。“多数储户会因为有提前支取靠档计息的功能,买期限较长的存单。”一银行人士告诉记者,根据这几年的总结,其实真正提前支取的比例并不高。

  该银行人士说,所谓靠档计息,是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息,而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息,剩余部分按照活期计息。这样,储户在提前支取时可以获得更多存款收益。比如,一储户一笔大额存单期限为2年,在存入1年4个月时提前支取,支取的利息按照1年档期和3个月档期利率,再加1个月活期利率来计息。

  如果提前支取靠档计息功能被叫停,那么该储户在1年4个月时提前支取,就只能得到16个月的活期存款利息,利息收入会少很多。

  银行人士告诉记者,需要说明的是,在规定实施之前签约的大额存单,如果有提前支取靠档计息功能的,在到期前,该功能不受影响,可以继续享受这一功能。

  记者了解到,“靠档计息”功能不仅在大额存单上被使用,一些小型银行的“智能存款”也常常使用该功能。不过去年开始,监管部门对这类智能存款采取了较严格的监管措施,目前这类产品已经较少出现。

  “靠档计息”功能丧失后,大额存单对市民的吸引力会不会降低?我市一股份制银行理财经理告诉记者,因为大额存单的利息较普通利息要高出不少,对保守型的投资者来说,吸引力依然存在,全行业都严格按照新规定来操作的话,影响应该不会太大,毕竟之前虽然有靠档计息功能,但真正提前支取的人并不多,理论上,对期限长的如3年期的大额存款的影响会大一些,不过最终影响会有多大,现在还不好判断。

  但是还有一些小银行对这个政策的影响有些担忧,因此开始想对策。最近,某银行“发明”了大额存单转让功能,巧妙应对“不再靠档计息”,从结果来看,利息比之前的3年以内大额存单还要高一些。

  从该行提供的“产品说明”来看,该行推出的是“三年期按月付息可转让大额存单”,年化收益率4.2625%(上浮55%),90天后即可转让,转让费低。例如,你存满半年急需用钱,你的收益率是4.2625%-0.45%(满半年的转让费)=3.8125%。半年存期的实际利率能达到3.8125%,这跟半年期的大额存单利息比,高出接近一倍(6个月期的大额存单利息在1.926%左右)。

  存满一年急需用钱,你的收益率是4.2625%-0.3%(满一年的转让费)=3.9625%,这样的实际利率,也比一年期大额存单利率高出很多。满一年半,转让费为0.15%,实际利率为4.1125%;满2年起,转让费为零。

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