本报记者杨帆

　　移动金融时代，谁占住了金融APP的流量入口，谁就牢牢把握住到达用户的“第一前线”。显而易见的是，越来越多金融机构APP已经不满足于“用完即走”的定位，正使出浑身解数，力图向场景与经营平台转型。

　　不过，日前记者在采访中发现，在手机银行为客户提供便利的同时，部分银行的手机APP数量过多，影响了客户体验。业内人士建议部分银行同质化APP可进行整合。

　　平均每家银行

　　有3.8个APP

　　商业银行进行零售业务转型时，线上APP成为换道超车的有效工具。据2018年金融机构APP测评数据显示，我国21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行有3.8个APP。

　　从当前统计的银行APP类型来看，一般针对个人金融的主要分为财务和生活两大类。其中财务类包括手机银行APP、信用卡APP、投资理财APP等，而生活类则分为缴费类、购物商城类等。具体来看，手机银行APP和信用卡APP是各家银行的标配。

　　“你的手机里装了多少款银行系的APP？”带着这个问题，记者采访了多位市民。

　　“手机里有工行、浦发银行、招行的手机银行APP，还有招行的掌上生活。”王女士告诉记者，“这些银行APP大多是购买理财、转账等，招行的掌上生活主要用来还信用卡或在商家消费时，通过掌上生活买单有优惠。”

　　相比王女士，李先生的手机里竟装了10多个银行系APP，李先生告诉记者，“在不同银行购买理财产品，所以安装了多家银行的手机银行APP，里面还有信用卡APP，平时还按揭、生活缴费等都是通过手机操作。”

　　手机银行功能最全

　　面对各家银行上线的众多APP，不少市民会疑惑这些APP之间有什么差别，在使用体验上有什么不同。为此，记者下载了多家银行的APP进行体验。

　　“手机银行功能最全，可以满足多种金融操作需求。”记者在体验了多款银行APP后，得出了上述结论。以招商银行手机银行为例，其提供了转账汇款、投资理财、信用卡、基金、黄金、网点预约、资金归集、跨境金融等一系列金融服务，基本上把网点营业厅搬到了手机上，还支持手机充值、生活缴费、门票、酒店火车、首汽约车等生活服务。在操作上，招行的手机银行提供了指纹登录、手势登录等便捷操作。

　　相较手机银行的“全能”，其他APP在功能上更具针对性。例如，同样是工行旗下的产品，掌上生活更倾向于为用户提供生活消费方面的服务，在这个平台上用户可以申办信用卡、办理账单分期、积分兑换以及各类优惠活动。

　　工商银行的工银e生活、广发银行的非常精彩APP以及交行的买单吧APP也都是各家银行在手机银行之外，专门推出的为银行卡用户提供的专门查找优惠信息、积分兑换以及查询各类权益的APP。

　　另外，记者在体验中发现，不少银行推出的多款APP在功能上略有交叉，但又各不相同。那么，可不可以只下载一个APP就能办理所有业务呢？

　　带着这个问题，记者咨询了多家银行工作人员，但得出的结论是不同的APP是针对不同目标客户开发的，有些功能不能互相替代，办理什么业务就得下载相应的APP。

　　有业内人士分析，之所以会出现这么多APP，主要是同业竞争所致。为了方便客户，争取更多的客户资源，哪个业务需要APP，就开发对应的APP。如今，APP带给客户的困扰也已受到各银行的重视，他们正着力解决APP整合问题，以便更好地服务客户。

　　用户体验感逐步提升

　　对于银行数字化渠道布局，微众银行和腾讯CDC发起的银行用户体验联合实验室日前发布的《2018银行业用户体验大调研报告》认为，银行无需开发多个APP，要明确手机端主战场，整合全渠道提升用户体验。“对于银行而言，在通过APP布局获取流量的过程中，需要以用户需求为主，权衡用户体验，明确手机银行APP的核心地位，避免入口过多、同质化过高和信息过载造成用户对银行APP的认知混乱，操作体验不佳。”该报告建议。

　　此外，盘古智库高级研究员吴琦提醒，手机银行在成本、获客、服务方面的优势将为零售业务发展提供助力，但在发展过程中，需首先保证手机银行使用的安全性。“互联网具有风险属性，资金和货币的电子化在转账、交易、支付等环节均存在风险隐患，因此需要特别防控终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等，确保用户资金安全。”